商業本票銀行本票差別

目錄 Show

03 十二月科普系列：支票 VS 本票，誰才是狠角色？
本票是什麼？
本票用途
本票和支票的分別
如何開本票？
本票手續費
本票有效期
本票上限
開本票注意事項

03 十二月科普系列：支票 VS 本票，誰才是狠角色？

「支票」與「本票」的差異，兩者到底哪裡不同，為何地下錢莊等非正式金融機構都喜歡本票？持有何種金融票據更為有保證呢？

◎支票：

依票據法第四條，指發票人簽發一定之金額，委託金融業者於見票時，無條件支付與受款人或執票人之票據。其為信用交易之主要工具之一，實務上由發票人於銀行開設存款帳戶備足資金，供銀行辦理支票兌付；其中所指金融業者係指「財政部核准辦理支票存款業務的銀行、信用合作社、農會及漁會」等。

所謂「支票」，則是指發票人簽發一定之金額，並委託金融業者於收受到該支票時，須無條件支付票載金額給受款人或持有票據之執票人，因此開立支票者，需在銀行開設支票存款（甲種活期存款-俗稱甲存）戶，並經銀行發給空白支票本。支票的主要性質，是作為「代替現金的付款支付工具」。但支票並沒有像本票的「裁定程序」規定，所以執票人遇到退票等不獲付款的情形時，只能向法院提起民事訴訟來解決，需耗費較多的時間及成本。

◎本票：

依票據法第三條，係指發票人簽發一定之金額，於指定之到期日，由自己無條件支付與受款人或執票人之票據。若由銀行所發行者，稱為銀行本票；若係由公司發行者，一般通稱為商業本票。

所謂「本票」，是為發票人簽發一定金額的票據，並保證自己於票據上所附著之日期，會無條件支付票載金額給受款人或持有票據的執票人。因此本票的屬於「信用票據」，用來保證發票人未來將會支付票據上之金額。為了加強此擔保性質，票據法還規定執票人於到期日若未獲該票據之付款時，可向法院「聲請裁定後強制執行」，此時法院會以此張本票是否有「被偽造簽名、變造金額或日期等等事項」，若該張本票沒有任何偽變造疑慮，法院便會下裁定，讓執票人依票載金額，強制執行發票人名下之財產。此種「裁定程序」，類比於一般訴訟程序，可說是簡單又快速。

Ladies’ Ticket of Admission to the Annual Caledonian Ball (1824)

◎使用情境差異

依上述說明可知，如果遇到發票人無法兌現之情況，在追討程序上，本票會比支票簡便而有效，所以深受民間愛用，例如地下錢莊或賭場，都要求借款人簽本票；即便連向銀行辦理貸款，銀行都會要求借款人簽本票，故坊間就有「持有本票比支票更有保障」、「開本票比開支票更嚴重」等似是而非的說法。

持有本票比支票更有保障嗎？其實上述二種票據最大的不同在於，支票須經由銀行等金融業者付款，因此執票人不需要找到發票人來請求付款，如果發票人是有能力付款，執票人只要將支票直接存入銀行就可兌換現金，較本票更為方便使用。更重要的是，由於支票票據信用狀況屬於公開訊息，當發票人在一年內「因為存款不足」，而「遭退票」且未經申請清償註記達到三張時，就會成為「銀行拒絕往來戶」，故相較之下有容易徵信持票人財務狀況的特點。

持有本票真的比支票更有保障嗎？開本票比開支票更嚴重嗎？或許因為個案，有著不同角度的答案。

Bill of Sale William Rush (1809–11)

支票應該是我們最熟悉的一種支付票據，而匯票大家也可能略有所聞，「匯」票顧名思義就是跟匯款有關，涉及跨境匯款。但你又有聽過本票嗎？如果你留意一下水電費單，也有可能會見到「本票」的字樣：例如「輸入帳戶編號及繳付金額，並上載電子支票或電子本票以繳費。」其實支票和本票的性質相似，不過本票的簽發條件或者更簡單，不需要擁有支票往來賬戶，甚至不需要銀行賬戶，也可以向銀行以現金購入銀行本票。本文會介紹本票的種類、用途、開本票方法和所需手續費。

本票是什麼？

本票／期票（Promissory Note／Cashier’s cheque / Cashier’s order）是一種具有法律效力的書面承諾，由制票人簽發並承諾在見票時，或者指定一個日期，自己無條件向持票人／指定收款人支付指定的金額。本票的種類繁多，最常見的包括以下幾種：

一般本票／商業本票：由個人／企業簽發，可以選擇即期或遠期本票。
銀行本票：由銀行簽發，付款人會先把款項交給銀行保管，並由銀行在見票時交予持票人。
即期／遠期本票：即期為「見票即付」，而遠期則可選擇定期（指定日期）、計期（發票後一段時間起可兌現）或註期（接票人收到通知後一段時期起可兌現）。
記名／不記名本票：如果是不記名本票，任何人只要持有該票據，就有資格獲得付款。
現金本票／轉帳本票：兩者的差異在於支付方式。簽發現金本票時，必須在票據上註明「現金」字樣，否則只能用於轉帳。另外，現金銀行本票不能背書轉讓。

本票用途

一般本票：可用於私人的金錢借貸，本票比一般借據有用，因為借據只是承諾兩人之間的欠貸關係，但本票是一種無條件付款的承諾。
商業本票：可作為企業籌集資金的方式，當作債券在證券市場銷售，又稱為「融資性商業本票」。另一種「交易性商業本票」則適用於企業之間商品／服務交易的遠期付款，簽發這種本票的企業應為財務結構健全的上市公司／有限公司。
銀行本票：比前兩者更可靠，因為款項將由銀行支付，基本上不會有兌付不成的情況。支付方式可選擇現金／轉帳，還可以背書轉讓給他人。因此，銀行本票適合期望使用較高彈性的付款方式的個人／企業。

本票和支票的分別

上面提過，本票有很多種劃分方式，例如銀行本票與支票的形式類似。銀行本票實則上是請銀行代為保管款項，並於稍後交付給持票人，因此基本上沒有兌現不了的情況。而支票的兌付則要視乎發票人的支票往來賬戶裡是否有足夠款項，「彈票」的情況並不罕見。這樣比較下來，銀行本票更適合求可靠和安心的人士，不用擔心到期時收不到款項。另外，購買銀行本票也不一定要求發票人為該銀行的客戶。至於一般本票的簽發就不涉及銀行的參與，與支票的分別更加明顯，雖然是承諾無條件支付，但簽發每一張本票都要格外小心，畢竟沒有好像銀行的正式票據規範。

	本票	支票
法律關係	由發票人及受款人二方構成	由發票人、付款人（銀行）及受款人三方構成
資金先決條件	無。但如果是銀行本票，則要先把款項寄存在銀行。	發票人於付款人（銀行）必須有存款
主債務人	發票人	發票人
追索權行使	有	沒有
兌換時限	較長	較短
適用貨幣	港幣、美元、人民幣	港幣、美元、人民幣
外地兌現	本票的外地流通性不及支票，一般只限於本地。根據《匯票條例》第95條，凡任何外地承付票不兌現，無須就該承付票作拒付證明。²	可以（視乎銀行政策），但需等待較長時間，且會產生額外手續費，因外地銀行需與本地簽發銀行聯絡和兌現款項。（因兩地設有不同的結算系統）³

除了支票和本票，你可能還聽過匯票，而提到匯票，大家應該都會聯想到匯款。無錯，匯票的其中一樣簽發模式就是電匯（Telegraphic Transfer T/T）。很多人有需要匯款到外國時，都會經銀行匯款，而傳統銀行的匯款方式就是電匯，現時全球網絡就以SWIFT為最出名。匯票的另一種簽發模式是票匯（Demand Draft D/D），匯款人將款項交付本地銀行，由銀行簽發出可以用作支領現金的票據，由匯款人以郵寄／親身送遞的方式交給收款人，讓其日後持該匯票到收款銀行兌換款項。

就以上的情況看上，電匯自然比票匯簡便，畢竟是由匯款銀行全權處理。但其實現今已經不只電匯和票匯這些傳統的匯款方式，21世紀的跨國匯款已經可以好像本地過數轉帳一樣簡單。Wise 電子匯款工具利用創新的匯款方式，以本地轉賬的效率完成跨國匯款。以實時的市場中間匯率計算費用，即是Google上顯示的匯率，非常透明。只要在網站上的計算機輸入匯款金額，就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。

立即了解更多 Wise

如何開本票？

以下為購買銀行本票的流程：

查詢不同銀行的本票價格，以及是否接受非本行客戶購買本票。
如果是銀行的原有企業客戶，一般可以透過企業網上銀行申請。個人客戶則可以直接到分行辦理。
填寫本票購買表格，需填寫的資料包括：受款人名稱、金額、付款方式、付款目的、受款人身分證明文件（如本票將直接由銀行交予受款人）。
支付方式可選擇從銀行賬戶扣賬，也可以直接帶現金到銀行。

本票手續費

以下為香港主要銀行簽發港元本票的費用：

	簽發費用（港元本票）
滙豐香港⁴	個人／綜合理財客戶：HK$75 滙豐One：HK$60 滙豐卓越理財：HK$40 滙豐尚玉：免費
中銀香港⁵	HK$50
恒生銀行⁶	HK$50
Citibank⁷	一般客戶：HK$50 Citi Plus, Citi Priority：HK$25 Citigold：HK$0
東亞銀行⁸	HK$50
渣打銀行⁹	一般客戶：HK$50 優先理財：HK$25 65歲以上：免費
工銀亞洲¹⁰	客戶：HK$50 非客戶：HK$120
建行亞洲¹¹	個人客戶：HK$50 綜合理財客戶：HK$25／免費商業及公司客戶：HK$30
南洋商業銀行¹²	HK$50
交通銀行¹³	HK$50
大新銀行¹⁴	一般客戶：HK$50晉越級客戶：HK$25VIP客戶：免費

本票有效期

銀行本票的有效期（又稱為提示付款期）一般為2個月，而私人簽發的一般商業本票則按照票據上列明的日期。簽發本票前，應先與預期的收款人／機構確定預計的交款日期，再向銀行查詢有效的提示付款期，以免太早簽發而導致收款人未能及時到銀行辦理解付手續。

本票上限

根據《匯票條例》第IV部「承付票」的部分，沒有指定本票的金額限制。開發銀行本票的前提是，付款人須先把整筆金額保存在銀行，不設任何借貸／信用額度，銀行只會發出其已收到總金額的對應本票。

開本票注意事項

如果選擇自行簽發一般本票，就要留意在票據上列出以下重要資訊：

「本票」及「無條件擔任支付」字樣
受款人姓名、發票人姓名
發票日期（年、月、日）
付款金額（以文字和數字明示）
付款到期日、付款地
發票人簽名
其他資訊（如身分證明文件資料、地址）

如果收款人沒有銀行賬戶，現金支票和銀行現金本票都是可行的支付方法，分別在於：選擇銀行現金本票的話，你需要提早準備好款項，而現金支票則只需確保在對方兌現的時候，賬戶內有足夠金錢。

如果想向身處外地的朋友付款，外幣支票都未必是一個好選擇，因其需時較長，而且很大機會產生較多的手續費。涉及外幣兌換的跨境付款最好都是使用專業的匯款服務，Wise 的匯款服務不需通過SWIFT網絡，能為你把款項以更快的速度傳送到世界各地。

立即免費開戶

資料來源：

1 MBA 智庫百科：本票
2 電子版香港法例：第19章《匯票條例》
3 Commonwealth Bank of Australia：Foreign cheque
4 滙豐香港：服務費用
5 中銀香港：一般銀行服務收費
6 恒生銀行：服務收費
7 Citibank: Bank Service Fee Booklet
8 東亞銀行：服務收費
9 渣打銀行：服務收費
10 工銀亞洲：服務收費
11 建行亞洲：服務收費
12 南洋商業銀行：服務收費
13 交通銀行：零售銀行服務收費表
14 大新銀行：一般服務 – 所有戶口

校對日期：2021年7月15日

本出版物僅供一般參考用途，並不旨在涵蓋其涉及的主題的每個方面。它並非旨在成為您應依賴的建議。在根據本出版物的內容採取或避免採取任何行動之前，您必須獲得專業人士或專家的建議。本出版物中的資訊不構成 TransferWise Limited 或其關聯公司的法律、稅務或其他專業建議。此前結果不保證類似結果。我們不就出版文內容是否準確、完整或最新作出任何明示或隱含的聲明、保證或擔保。