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客户服务中心澳门商业大马路251A - 301号友邦广场19楼1903室 星期一至五上午8时45分至下午5时15分 版权 © 2022 友邦保险控股有限公司及其附属公司。版权所有。「友邦香港」、 「澳門友邦保险」、「AIA」、「公司」或「我们」是指友邦保险(国际)有限公司 (于百慕达注册成立之有限公司)。 此计划是专为长期持有人士而设，属于分红保险计划。您所缴付的保费将按我们的投资策略投资于一篮子不同资产，而保单保障（比如保证成分）或开支的费用将适当地由保费或资产中扣除。您的保单可分享相关产品组别中的盈余（如有），而相关产品组别是由我们厘定。我们致力确保保单持有人和股东之间，能得到合理的分配；同时，我们也会致力确保不同组别之保单持有人之间的分配是公平的。有关此计划下保单持有人和股东之间的目标利润分配比率，请浏览本公司网页：https://www.aia.com.hk/zh-cn/our-products/further-product-information/profit-sharing-ratio.html 未来的投资表现无法预测。为了缓和回报波幅，我们会把所得的利润及亏损，透过保单较长的年期摊分而达至更稳定的红利派发。稳定的红利派发可令您的财务策划更见安心。 我们将最少每年检视及厘定将会派发予保单持有人的红利一次。实际公布的红利可能和现有产品资讯（例如保单销售说明文件）内所示有所不同。如实际派发的红利与说明有所不同，或预测红利表现有所修订，将于保单周年通知书上列明。 公司已成立一个委员会，在厘定红利派发之金额时向公司董事会提供独立意见。该委员会由友邦保险集团总部及香港分公司的不同监控职能或部门的成员所组成，包括行政总裁办公室、法律部、企业监理部、财务部及风险管理部等。该委员会的每位成员都将以小心谨慎，勤勉尽责的态度及适当的技能去履行其作为委员会成员的职责。委员会将善用每位成员的知识、经验和观点，协助董事会履行其负责的独立决定和潜在利益冲突管理，以确保保单持有人和股东之间，及不同组别之保单持有人之间的待遇是公平的。实际红利派发之金额会先由委任精算师建议，然后经此委员会审议决定，最后由公司董事会（包括一个或以上独立非执行董事）批准，并拥有由董事会主席、一名独立非执行董事和委任精算师就保单持有人与股东之间的公平待遇管理所作出的书面声明。 我们会考虑每个因素的过往经验和未来展望，以厘定保单的红利。而考虑的因素，包括但不限于以下事项： 投资回报：包括本产品相关资产所赚取的利息、股息及市场价格变动。投资回报会因应产品的资产分配、利息回报（利息收入及息率前景）以及各类市场风险包括信贷息差及违约风险、股票价格浮动上落、物业价格及保单货币与相关资产之外汇货币波动而受影响。 理赔：包括产品所提供的身故赔偿以及其他保障利益的成本。 退保：包括全数退保及部分退保，或保单失效，以及其对本产品相关资产的影响。 支出费用：包括与保单直接有关的费用（例如：佣金、核保费、缮发及保费缴交费用）以及分配至产品组别的间接开支（例如：一般行政费）。 个别分红产品（如适用）容许保单持有人将周年红利、保证及非保证现金、保证及非保证入息、保证及非保证年金款项留在保单内累积滚存，以非保证利率赚取潜在利息。在厘定有关利率时，我们会考虑周年红利、保证及非保证现金、保证及非保证入息、保证及非保证年金款项所投资的资产组合回报表现，并将之与过往经验及未来预期作比较。此资产组合与公司的其他投资分开，并可能包括债券及其他固定收入工具。您有权在承诺投保之前索取过往积存息率的资料。 現時坊間不少長線儲蓄保險容許一筆過繳付保費，包括整付及預繳，進行長達20年甚至30年以上的長線儲蓄，有筆閒錢或嫌銀行利息太低人士或許會感興趣。10Life今次比較4間大型保險公司——AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利，及Prudential保誠旗下主要長線儲蓄產品。究竟哪款「種子」能夠種出一棵高回報大樹？ 香港人很多時候突然有筆資金——可能來自家族遺產或是賣樓所得。他們或者會考慮長線投資，例如一筆過繳付保費的長線儲蓄保險。這款產品通常被視為適合擁有長遠特定理財目標人士，例如用作子女未來升學、退休規劃，甚至是資產傳承予後代等。 10Life今次以3個重點，包括基本情景預期回報率、悲觀情景預期回報率、分紅理念，比較AIA友邦「充裕未來•盈尚」（簡稱友邦充裕未來）、AXA安盛豐進儲蓄計劃（2年繳）（簡稱安盛豐進）、Manulife宏利豐譽傳承保障計劃2（簡稱宏利豐譽）及Prudential保誠特級「雋陞」儲蓄保障計劃II（簡稱保誠雋陞）。 整體而言4款產品都是一筆過繳付——除了安盛豐進是首年預繳第2年保費外，其餘保險產品皆為整付方式繳付。 相關文章：儲蓄保險｜回報有保證好過放銀行？7大產品特性理財新手買前要知 1.基本情景預期回報率比較，最好及最差相差近60%長線儲蓄保險重視預期回報率。10Life以一筆過總繳保費12.5萬美元（假設1美元兌8港元，等值100萬港元）為例，比較4款產品不同年期的基本情景預期回報率。 以第20年期計算，安盛豐進投保人預期連本帶利獲273.4萬港元，反映預期內部回報率（IRR）為5.16%，屬4款保險產品中最高。宏利豐譽預期連本帶利為230.9萬港元，與安盛豐進相差逾40萬港元，預期IRR為4.27%。 以第30年期計算，更能反映產品的預期回報落差。4款產品中，安盛豐進30年後預期連本帶利獲得589.3萬港元，預期IRR達6.09%；宏利豐譽則僅378.1萬港元，落差高達211萬港元，即接近56%！ 圖一： 4款保險產品基本情景預期回報率比較（假設一筆過保費100萬港元） 註： 相關文章：理財｜小心友誼打亂你的儲蓄計劃 3大隱形陷阱足令你變成月光族 2.悲觀情景預期回報率，落差接近33%有投保人擔心市場情況轉差後，有關保險產品回報率未必如預期般亮麗，我們可以比較4款產品的悲觀情景預期回報率，以反映低於預期的投資回報假設下，哪款擁有較強「抗逆力」。 同樣以一筆過總繳保費12.5萬美元（100萬港元）為例，以第20年期計，安盛豐進悲觀情景下，預期連本帶利可以獲得184.7萬港元。 以第30年期計算，保誠雋陞抗逆力最好，連本帶利預料可以獲得317.1萬港元，其次為安盛豐進（294.6萬港元），宏利豐譽（263.5萬港元）、友邦充裕未來（238.5萬港元），最高及最低相差78.6萬港元（約33%）。 圖二：4款保險產品悲觀情景預期回報率比較（假設一筆過保費100萬港元） 註： 相關文章：定期人壽保險｜保費高昂仍有保障缺口？ 終身壽保多人買是因為… 3.分紅理念，保誠及AXA安盛產品透明度高保險公司會將保單持有人的保費匯集成分紅基金，賺取投資回報，並扣減投資虧損、索償、計及續保率等影響，餘下利潤分配予保單持有人。 在分紅理念上，保險公司在披露及透明度有優劣之分。保誠雋陞清晰列明，政策上會將等於或超過90%可分配利潤給予投保人，餘下10%或少於10%由保險公司持有；安盛豐進同樣清晰地公佈分紅政策，有關分紅比例為90%及10%。 分紅政策透明度高，對於投保人更公平。友邦充裕未來及宏利豐譽未有列明可分配利潤的比例，透明度略嫌不足。 表三：分紅理念下，保險公司可分配利潤披露 進取的長線儲蓄保險產品，較重視總回報率，投保人宜以基本情景預期回報率，以及悲觀情景預期回報率去衡量。另外投保人亦須留意產品分紅政策是否透明、公平。 至於坊間有其他長線儲蓄保險重視保證回報率，亦是投保人投保前一項重要考慮因素。10Life未來將會就這項因素作出深入分析及比較。 相關文章：股票．巴菲特｜8大逆市投資術新手必學 一原因支持借貸也要入市 被動收入｜怎能有效累積財富？不是買股票或置業 「它」才是關鍵 財務自由｜有錢人致富不是靠「錢滾錢」 做好2件事理財才有成效 【本文獲「10Life保險比較平台」授權轉載。】 |
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