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定期人壽保險

定期人壽保險（簡稱︰定期壽險，英文︰Term Life Insurance）是其中一種人壽保險計劃。根據保監局的研究數據，個人定期壽險在2019年仍未是市場主流，只佔整個人壽保險市場約6%。

保險中的「定期」是指受保人可在指定保障期限內獲得人壽保障，而此類人壽保險多為純人壽保險，因為保險公司只會提供死亡賠償，計劃不存在任何現金價值。

定期人壽保險適合哪類人？

如果你是家庭經濟支柱便應該購買人壽保，因為在你不幸身亡後，家庭將失去主要收入，人壽保障能即時提供經濟援助。

那麼定期人壽保險計劃抑或其他類型的人壽保較適合你？

定期壽險的保費比起含儲蓄或投資成份的人壽保便宜很多，年輕成年人初初畢業的收入通常不多，投保定期壽險是不錯的選擇。

當你踏入結婚或置業的重要人生階段時，你更應該購買一份定期壽險，因為你在這個時候很大機會需要撫養家庭成員或償還物業按揭貸款。

定期人壽保的好處

比起大家經常用作比較的終身人壽保險，定期人壽的好處包括︰

• 保費便宜︰比儲蓄型人壽便宜很多
• 極具彈性︰每年或每指定年期續保（多數5年、10年及20年）
• 斷供不會蝕錢︰保費絕大部分用作支付純人壽保障，不用承受斷供終身壽險帶來的投資回報損失
• 保單易明︰市場上絕大部分定期壽險的「不保事項」相同，保費結構簡單，容易比較
• 減少保障缺口︰根據保監局2021年保障缺口 「身故風險」研究，香港人的平均保障缺口高達HK$190萬，定期壽險提供較易負擔的方案補充保障缺口。

香港定期人壽保險保費

定期人壽保險的保費設計主要分為兩種—水平保費及每年調整保費。水平保費是指在某年期內保費維持不變，通常設定在5年、10年及20年；而每年調整保費的模式則容許保險公司逐年提升或降低保費。

因此，在考慮每年調整保費的定期壽險時，可比較每月保費支出︰

25歲非吸煙男性（每年續保）

25歲非吸煙女性（每年續保）

由於水平保費只是將未來風險對應的保費平均分配於每一年，在考慮水平保費的定期壽險時，應預估整個年期的保費總支出︰

25歲非吸煙男性（10年續保）

25歲非吸煙女性（10年續保）

水平保費的確能方便受保人控制未來的保費支出，但即使你的人壽保障是每年續保，現時很多保險公司亦能提供完整的保費表供作參考，所以要控制預算其實不難，但從以上實例可見，如同樣投保$100萬保額，每年續保卻可幫你節省最少$1,400至$2萬保費^。

Bowtie精算解讀

我需要多少人壽保額？

香港市場上的定期人壽保額介乎HK$10萬至$1,000萬不等，但保額並非愈多愈好，因為愈高保額意味著投保人需要花費愈多保費。每人的家庭狀況不同，在決定保額前，你可以考慮以下因素︰

除了上述負擔，有些人甚至會加入「殮葬費」計算投保金額。如想更準確地估算所需保額，建議使用Bowtie個人化保額計算機，估算自己應投保多少人壽保障。

有些醫療或危疾保險都會提供少量人壽保障，我們建議將其納入考慮因素，以減少多餘的保費支出。

Bowtie精算解讀

1.如何選擇定期人壽保險計劃？

定期壽險的運作較簡單：正常情況下，當受保人死亡，受益人就可以獲得賠償。

因此，投保人在比較不同產品時，可先考慮「保費」。不少保險公司可能會提供首年優惠，但始終人壽保屬於長遠保障，比較優惠折扣前的保費才能了解真實成本。

當然，投保是一個重要決定，撇除對保險公司信譽的考慮，投保定期人壽保險計劃時也可以考慮以下兩點：

• 保障的地區限制：假設該計劃只會為在香港離世的受保人作賠償，而你即將移民至加拿大，此保單自然就不適合你投保。
• 不保事項：每個計劃的不保事項也會有分別，舉一例子，市面上有部份產品列明若受保人在保單復效日期起計 1 年內自殺身亡則屬不保事項。另外，每一位受保人也有機會因身體狀況，而需接受保單內新增的不保事項。大家就可按自己的需要投保不同的計劃

2.身故方式會影響賠償金額嗎？

定期人壽保險的理賠結果只有兩個︰按保單全數賠償或拒絕賠償。只要死亡原因不在「不保事項」，絕大部分保險公司都會作出全數賠償。在沒有額外不保事項的前題下，唯一拒賠情況是受保人在投保後短期（通常是一年）內自殺。

其實自殺是常見的壽險不保事項，不過每間公司均有不同的規範及定義，若要了解清楚當中的安排，建議細閱保單條款。Bowtie 人壽保就在保單內清楚列明不保事項：「受保人自保單生效日 1 年內因自殺而身故，不論自殺時神志清醒與否」。

3.如何投保定期人壽保險？

定期人壽保險條款簡單，不少保險公司已推出網上投保系統，從核保、付款到批核保單都可在網上進行，投保人最快只需數分鐘便可直接完成購買程序。另一方面，投保人亦可透過保險資訊比較平台、銀行、傳統經紀及中介（Broker）投保。

4.如何索償定期人壽保險？

一般而言，受益人只需要向保險公司提供受保人的「死亡證明」，便可按保單合約獲得一筆過賠償。不同保險公司的索償程序或有分別，建議向承保公司查詢。

資料來源

• 1Investopedia: Term Life Insurance Definition
• 2Forbes:Term Life Insurance Explained
• 3Nerdwallet: Term vs. Whole Life Insurance: How to Choose
• 4Nerdwallet: 4 Advantages of Term Life Insurance
• 5Policygenius: Term life insurance Guide
• 6投資者及理財教育委員會︰5 條問題測試你是否買對了人壽保險
• 710Life: 香港市場多個定期人壽保險
• 8保監局︰保障缺口「身故風險」研究

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獲北美精算師協會認可的資深精算師（FSA），亦是香港精算學會（ASHK）會員，曾在多間跨國保險公司任職，擁有逾十年保險相關行業經驗，畢業於香港中文大學精算系工商管理學士課程。

精通虛擬健康保險、產品策劃與開發、數據分析等範疇，現時主力負責監督產品開發及執行。

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