沒勞保沒 薪轉 找誰辦貸款

其實這樣說來對於那些自己當老闆的自營商也很不公平，雖然每個月的營業收入是不固定的，但有一些懂得行銷經營的店家月收入也很可觀，但銀行看到的是「景氣因素」，這些都是不穩定的因此，所以這類的族群對銀行還是無法證明每個月都有賺錢。在銀行的角度來看，自由業與自營商是相當的，假設這個月的收入有8萬，但下個月變成領現1萬，再下下個月又變成1萬，這時候該怎麼認定你是能負擔3萬元貸款的人呢？

也因為如此，銀行一定需要看薪資轉帳證明或是財力證明，唯有這些資料都到齊了，銀行也審合通過了，才會撥款給你。

常見的無收入證明族群有哪些人？

即便無收入證明要貸款這麼困難，但其實還是有解套的方式，現在就讓我們先從了解自己目前的工作族群分類開始吧，常見的無收入族群主要分為以下產業：

自營商：網拍族、攤販、水電師父、團爸團媽

自營商如：網拍族、流動攤販、固定攤販、水電師傅與團爸團媽們，都是屬於自營商的範疇，這類的族群雖然說有一定的收入來源，但無法一一舉證自己的收入證明，比方說夜市攤販好了，夜市消費往往都是收現金的，這時候除了你自己到銀行存款外，是不會有薪資轉帳紀錄的，在銀行就會認定是無收入證明的族族群。

自由業：自由工作者、計程車司機、外送員、保母

自由業包含自己接案的自由工作者（Soho族）、計程車司機、外送員、保母等等，都是沒有固定老闆的族群，亦不會有固定的收入證明，像這類的族群銀行就會擔心貸款給他們之後，會不會哪一天就無力償還，或者是因為每個月收入的不穩定，從而影響到他們是否能按時還款。

領現族：小餐廳員工、小公司員工、工人、企業社員工（固定雇主）

領現族像是小餐廳員工、小公司員工、工人、企業社員工，通常都因為規模比較小的關係，所以都會使用直接給現金的方式來發薪水，雖然收入是固定的，但沒有薪資轉帳證明可以佐證，因為少了這個步驟也就導致了銀行無法確認申請人是否每個月都有穩定收入，進而降低了放款意願。

無薪轉、無勞保、無工作者怎樣比較容易申貸成功？

雖然上述的族群在很難通過貸款申請，但還是有一些解套方法可以嘗試，特別是這8個方式，只要按照這些方式來準備，就有機會增加貸款成功的機率，以取得所需要的資金！

提供所得清單

因為所得清單上面會清楚記錄個人一整年下來的所有收入明細，其中就包含了執行業務所得、薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得等等，可以將這些紀錄視為「有效的財力文件」，以提高貸款過件的可能。

提供財產清單

財產清單上面會紀錄個人名下的所有財產，其中就包含不動產與動產，像是房屋、土地、車輛、存款、有價證券，甚至是其他財產權，如：抵押權、智慧財產權、地上權等等都會紀錄在上面，可以從財產清單看出個人實際的財力，是相當有效的財力證明文件。

提供扣繳憑單

扣繳憑單是依據收入來源向政府報稅的單據，可以繳納稅金，也可以當作當年度的收入證明，除了可以繳稅外，更可以當作是一種財力證明，比方說你想要貸款的金額高於你的年收入30萬時，就會透過扣繳憑單審核。

提供財務報表/營業稅單

如果是自己開公司的自營商，可以提供公司年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，從中看到公司的資產流動，也可以作為有效的財力證明來申請貸款。

營業稅單的差別為何？

• 401報表：「營業人銷售額與稅額申報書」，適用有開立統一發票的公司、行號、銷售貨物，或者是勞務者。
• 403報表：跟401報表類似，但銷售品項中會有「免稅、特種稅商品」。
• 405報表：「營業稅查定課徵核定稅額繳款書」，405報表主要是營業額在20萬以內，並經財政部規定免開發票的小規模營業人在申請的。

如果自營商要使用營業稅單來當財力證明，各營業稅單須留意以下事項：

• 401報表需使用最近六個月內的稅單。
• 401報表與403報表在提供前需要有國稅局申辦的收件章。
• 403報表與405報需要提供最近一季的稅單。

每月固定存款再同一帳戶

就算是領現族也要每個月都存一筆錢到銀行，就算是幾萬塊也好，只要能證明你每個月有固定收入就可以了，但要記得一定要存到同一個帳戶當中，分散且額度低的存款不能被認列為財力證明。

提供儲蓄險保單、股票、基金證明

有些人會將儲蓄險保單、股票、基金證明等等作為財力證明，但通常銀行的接受度不會很大，不過這不是絕對的，主要還是要看不同家銀行的規範為何，有時候投資風險比較大，銀行不見得會接受，可以斟酌提供。

提供擔保品供銀行抵押

提供擔保品給銀行抵押是非常常見得做法，像是不動產所有權狀在銀行來說是接受度很高財力證明，假設申請人無力償還，就可以抵押、變賣這些抵押的不動產。

保人擔保

雖然說申辦貸款本身就不一定要保人，但對於無固定薪資的人要辦理貸款來說，如果有人可以作為保證人，且該名保人的信用良好、收入又高，這時候銀行就會提高貸款的意願，保證人顧名思義就是當申請人無法償還時，就會由保證人來償還，保證人又分為連帶保證人、一般保證人、共同保證人，欲知詳情可以查看這篇文章：《3種貸款免保人方法：保人與連帶保證人差在哪？認識保人條件、風險》

無收入證明勞工可選擇的貸款管道有哪些？

銀行機關

基本上你如果可以提供上述的證明來作為收入證明，銀行貸款也未必會失敗，重點在於每家銀行認定的方式都有所不同，建議申辦前可以親洽銀行做一個詳細的了解，以避免不過件的可能產生，而增加聯徵次數。

民間貸款公司

民間貸款公司對於無固定薪資者也會提供貸款服務，但在審核的時候還是會依據個人的財力證明作為依據，畢竟放款是為了賺利息，如果申請人條件差到連給付利息錢都沒辦法，更不用說將來清償本金了。

康橋資產管理公司

康橋資產管理公司可以說是無薪資者，申請不固定薪資貸款的最佳管道，不僅提供無收入證明者貸款的機會，更會積極的告訴你該如何準備資料才能通過貸款申請，最重要的是未過件絕對不收費，更不會提前拿取你的證件，是一個合法政府立案且經手萬件貸款案件的正規公司，同時也提供優質條件者最低每月0.8%的利率，提前還款也不用違約金，是真正幫助你解決問題的貸款機構！

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