生命的长河中，人们会面临房贷、车贷等经济压力，也面临赡养父母、抚养子女等生活压力，因此经济支柱要引起重视，除了努力工作，增加收入外，还需要有抵御风险的意识，因此提前布局一份终身寿险是有必要的，主要可以提供身故或者全残保障，其保单存在现金价值，因此也可以作为养老储备金，产品具有保障和理财双重功能，但是部分不清楚产品性质的人群对于投保会犹豫不决，下面看看终身寿险值得买吗？哪些人适合？  终身寿险值得买吗 1、保障功能 终身寿险产品保障明确，主要针对被保险人身故或者全残提供保障，如被保险人因为意外伤害或等待期后因非意外伤害原因造成被保险人身故或者全残，保险公司按照合同规定给付身故或者全残保险金，因此该款产品具有明确的保障功能，如家庭支柱因为肩负着重要职责，如不幸发生保险事故，会造成经济负担，因此值得选购。 2、借贷功能 终身寿险保单都存在现金价值，该款产品具有借贷功能，因此如投保人购买产品后，有紧急资金需求，可以通过保单进行借款，这笔现金偿还相关债务，缓解人们的现金流问题，因此终身寿险保单具有多重功能，性价比高，值得投保。 3、传承功能 众多周知，家庭财富人们会传承给下一代，但是房产、股票以及相关资产传承时会交纳相关税收，并且往往是一笔不小的开支，而终身寿险保单具有储蓄功能，因此投保者购买产品后，如没有出险，则可以作为遗产传承给下一代，并且没有任何税收，富裕家庭成员可以提前做出规划。 4、隔离功能 终身寿险除了具有保障功能外，还具有强制储蓄功能，且保单现价价值与家庭其他财产是隔离的，因此如投保者有其他相关债务，不与其牵连，因此产品保障了人们的资产安全，可以作为一笔稳定现金流，如子女教育金以及养老储蓄金等，以备不时之需。 5、信托功能 终身寿险赔偿金有多种领取方式，并且可以指定不同的受益人，且不同的受益人可以指定不同的受益方式，因此产品具有信托功能，这样避免了赔偿金被一次性挥霍的局面，可以确保资产传承的安全性等，产品优势明显，值得选购。 终身寿险哪些人适合购买 1、资金充裕的家庭 相同的保障维度下，终身寿险保费远高于定期寿险，前者保障是终身，保险金最终会赔付，而后者保障是阶段性的，保险只有出险才能获得赔偿，因此资金充裕的家庭可以投保终身寿险，这样确保了保险保障终身，获得保险理赔。 2、在意保费返还 终身寿险产品具有储蓄功能，因此如被保险人中途退保，保单具有现金价值，投保人也可以领取保险金，且终身寿险的保障期间是终身，因此被保险人百年归老后，也可以领取保险金赔偿金，被保险人不会出现支出没有回报的现象。 3、资产传承需要的人群 终身寿险保险金最终“一定会”给付，因此如富裕家庭需要资产传承，可以选择该类产品作为财富传承，因此家庭资金充裕且有一定的资产需要传承的人群可以通过购买终身寿险，达到转移资产、合理避税的目的。 终身寿险值得买吗？哪些人适合？产品具有保障功能、借贷功能、传承功能、隔离功能以及信托功能，因此值得选购，而终身寿险因为产品价格偏高且具有储蓄作用，因此适合资金充裕的家庭、在意保费返还以及资产传承的人群投保，提前布局好保险规划，让未来生活无忧。 寿险保障的是身故或全残，根据保障期限可分为定期寿险和终身寿险，终身寿险是提供终身保障的保险，在任何年龄发生身故或全残，保险公司均给付保险金，合同订立后，只要投保人按期交纳保险费，就可持续有效，相当于无期限约定，活多久保多久。很多用户终身寿险不是很了解，不知道终身寿险有什么用，寿险可以说是买给家人的保障，是对家人的爱与责任，下面详细介绍下终身寿险的作用。 图片来源：pixabay 1、财富传承 终身寿险可以指定受益人的先后顺序、领取保险金的人数以及受益比例，当然对于这些受益情形，投保人或被保险人是可以灵活调整和变更的，用户可以通过寿险把自己的财富传承给下一代，而且保险赔款免征个人所得税，所以说终身寿险不仅仅能转移风险，在转移财富上也能发挥作用，现在越来越多的有钱人愿意花钱买天价保险也是这个道理。 2、规避债务和婚姻风险 《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此通过终身寿险可规避债务问题。同时还可规避婚姻风险，如果是父母购买或个人婚前存款（结婚前已交清保费）购买的终身寿险，离婚时保单属于投保人或其本人，没有分割的风险；保单设置个人的父母为受益人，就算身故了，保险金直接付给受益人，不作为遗产处理；如果需要用钱，可以通过保单进行贷款，缓解资金压力；结婚多年后一切若相安无事，可以修改身故受益人为子女或者配偶，灵活度较高。 图片来源：pixabay 3、保单贷款 终身寿险的现金价值较高，若投保多年后，急需用钱，用户可以按一定比例将保单现金价值贷出来，以解燃眉之急。此时保单又变成了一个生钱工具，同时保单贷款相对其他贷款形式，无需繁杂手续，甚至可在线上直接办理，更简便快捷，比较方便。 4、减少损失节省费用 财产继承时，终身寿险保单已经指定了受益人，权益明确，在一定程度上可以减少用户的损失。而且财产继承会涉及到评估、公证、相关各种证明等，涉及资产越大、越复杂，费用就越高，如果再涉及争产官司，那么诉讼也需要一大笔费用。而对于终身寿险，保单受益人带上相应身份证、银行卡等理赔所需资料，就能领取理赔金了，无需任何额外费用支出，省心省力。 终身寿险有其最基本的身故与全残责任，对于希望有效隔离个人资产，做到合法避债保全个人资产的企业主、希望将应税财产转化为节税财产的人群、关注资金安全性和流动性兼具的人群、希望能给家庭提供高额保障又能灵活运用保单资产的人群、希望给孩子储蓄教育金或给孩子提供终身保障的人群……对于这些人群，在基础保障完善后，配置一份终身寿险还是很有必要的，寿险独特的功用，适合大多数人群投保。 关注微信 终身寿险好吗 在生活中我们听到最多的可能就是重疾险、医疗险、意外险等等，所以一些主打产品却往往被人忽视，那就是终身寿险。根据了解很多的“保险推销大佬”都愿意卖终身寿险，今天就为大家介绍一下什么是终身寿险以及购买终身人寿险好吗。 终身寿险指的是保险的期限为终身，以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。也就是说保险公司对被保险人要承担终身的保险责任，直到被保险人身故。 那么购买终身人寿险好吗？先从终身寿险的特点来说 终身寿险的特点有两个，第一是保障的时间长，第二是拥有较强的储蓄性。终身寿险的保单具有现金价值，既可以中途申请退保领取全部的现金价值，或者也可以减保取现，领取部分的现金价值，同时也可以在现金价值的限度内申请贷款等等。其实传统的终身寿险还有一个最大的特点那就是稳定、0风险，所以传统寿险也适合作为养老、教育金来使用。 接着从终身寿险的产品类型来说 终身寿险的产品类型还是比较丰富的，通常分为分红型、普通型、投资连结保险，万能型。消费者可以根据需求购买适合自己的终身寿险。 最后从终身寿险的领钱方式来说 一般领钱的方式有两种，第一种是身故后保险公司给予理赔金，第二是在世的时候领钱，也就是“年金”。 什么是终身寿险以及购买终身人寿险好吗的介绍就是以上，其实不同的保险产品都有各自的优势和特点，大家要根据自己的侧重点以及需求来选择。另外保险公司也是要考虑的一点，要知道实力强大、服务好的保险公司，给予客户的保障也是非常全面的。 2021-01-20 ｜ 投保 定期 終身 保險觀念 解約 ｜ 183018｜ 保險商品五花八門，就像買東西一樣，要貨比三家不吃虧，買保險也是用類似的道理，太便宜很可能會買到劣質品，但是保費越貴就是越好嗎？不！想要用適當的保費、擁有高保障，有一個聰明的投保原則你一定要先知道！ 定期保險和終身保險的選擇，在網路上吵得沸沸揚揚，雖然年輕時定期險保費很便宜，但到年老時，保費會急速上升，而終身險只要繳 20 年，就可以保障一輩子，聽起來好像比較有保障呢！究竟兩者之間，哪一個略勝一籌呢？！在這篇文章中，MY83 將針對保額、保費、保單彈性等來判斷它們的優劣，不想當冤大頭的你，一定要繼續看下去哦！ 目錄定期 VS 終身：保額大比拚 定期 VS 終身：保額大比拚定期險和終身險最大的差異，在於定期險的持有時間沒有終身險持有的時間那麼長，保險期間越長，保額實際可以幫助到自己的程度越低。可能很多人會說，咦？之前不是有說過保額是可以自己決定的，只要不要超過那張保單的保額上限，如果保額設定一樣，保障應該都沒有差別吧？ 那是因為你忽略了市場中隱藏的通貨膨脹率！想一想，臺灣在民國 60 年代，一個菠蘿麵包才 3 元，但到了今年民國 109 年，一個波羅麵包最便宜也要 20 元，漲了近 7 倍！等於說以前的 100 元，可以買約 33 個波羅麵包，現在的 100 元，連想買 5 個都有困難，保單是需要長期持有的商品，現在和保險公司約定的 100 萬保額，看起來好像很有保障，但我們從來不知道自己什麼時候會出險（即發生保險事故），以現在自己 30 歲來說，假設我們到了 80 歲才出險，那這 50 年間，因為通膨率造成貨幣的貶值，這 100 萬還有辦法發揮它原有的保障作用嗎？ 我們以壽險來說，買壽險的用意是過世的人在生前買來保障還在世的人的，如家中的經濟支柱投保壽險用以照顧妻子和子女，為了讓大家更加「有感」，我們將帶入保險時間及通貨膨脹的概念，計算保障的高低： 以 35 歲男性，保額 500 萬、通膨率以 2 % 來說，如果保終身壽險——
定期 VS 終身：保費大比拚這時可能有些人會說：咦？但是定期險不是只有一年期，也有多年期的定期壽險？多年期的定期壽險，是不是也會有通貨膨脹的問題呢？！ 的確，只要是多年期的保險商品，就會有因為通貨膨脹而保障下降的問題，但比起保障，或許更多人會更在意需要支付的保費多寡，所以我們也要來看看多年期的定期壽險及終身壽險是哪一個比較划算？ 以 35 歲男性，保額 500 萬來說，假設他投保到 75 歲，我們來簡易試算定期壽險、終身壽險兩個商品的年保費分別為何，就可以很清楚該投保哪一個了：
顯而易見，在保障相同的情況下，年輕時（35-55 歲），定期壽險及終身壽險的年保費相差了快七倍！而中老年後，雖然終身險不用再繳保費了，總繳保費還是高於定期壽險，最聰明的投保原則，就是保定期險！ 然而，可能有些人會擔心自己在年紀較大時無法負擔那麼高的保費（55-75歲年繳保費近 13 萬），其實不必太過擔心，因為也許在那個年紀就不需要這麼高保額的壽險了，我們在接下來的段落會提到。其實年輕時期先做儲蓄，就不需要擔心年老時存款不足、負擔不起保費了！ 定期 VS 終身：保障程度大比拚但是，你心裡面一定會浮現很多疑惑，像是：如果我保定期險，那如果到某一個年紀身體出現狀況、或已經發生保險事故，不是就不能買保險了嗎？應該還是買保障終身的保險比較好吧？！這時就要來討論「保障程度」了。 小編在對保險、金錢的概念還不熟悉前，真的覺得終身險比較令我「心動」，因為覺得可以「保障終身」真的很棒，但是了解理賠金的給付及條款後，去理性地想想，終身險真的有比較「保障」嗎？答案竟出乎意料之外。 一、哪一個保單風險比較大？如果在保險期間中身體真的出了狀況、或發生保險事故，就稱為「出險」，我們可以想想下列的情境： 情境一：在 35 歲時投保 500 萬的終身意外險，在 40 歲時就出險，請求保險公司給付自己 200 萬，繼續繳保費，但之後沒有再發生意外、也沒有再拿到理賠金。繳費年期中，總共繳費 50 萬。 情境二：在 35 歲時投保 500 萬的 20 年定期意外險，在 40 歲時就出險，請求保險公司給付自己 200 萬，得到理賠後，繼續繳保費，但之後沒有再發生意外、也沒有再拿到理賠金，55歲後，保障期間結束，從此無法買保險。繳費年期中，總共繳費 20 萬， 你發現了嗎？在這其中的變因有兩個，一個是「繳費的多寡」；而另一個是「保障的延續」，就看自己是想要用較高的保費、換未來可能領不到的理賠；還是要用較低的保費、換未來無法保保險的機率。哪一個風險比較大，小編覺得是見仁見智，但如果是小編的話，不會多花 30 萬去換可能領不到理賠的終身險。 二、哪一個保單比較彈性？因為終身保單會陪著自己很久，假設在投保終身險時，保單條款規定的是 A 給付方式，但可能隨著時代的進步，其實漸漸適合以 B 方式來給付，在出險當下，終身保險的條款可能早已不合時宜，舉醫療險的例子來說，原本可能比較多人想選擇日額給付的住院醫療險，但二代健保實施後，比較多的花費會在「雜費」上，其實比較適合用「實支實付」的理賠金來填補（想了解的人，可以看2020最安心醫療險｜基本觀念｜醫療險是什麼？推薦怎麼買？），如果是買「住院終身醫療險」的人，在出險時，住院醫療保險金可能只是不無小補。 不僅如此，如果今天買的是定期險，每一年、或一定年度後，就可以調整保額，如經濟支柱在年輕時需要較高保額的壽險，但到年老時，兒女都長大了，不再需要負擔他們的學費及生活費，就可以降低保額，壓低保費。 無論用保單條款或調整保額的角度來看，保定期險，都是比較彈性的做法。 總結
小編在對保險、及金錢的概念還不熟悉前，真的覺得終身險比較令我「心動」，但是知道保險金給付保障會逐年降低、保單條款可能不合時宜後，會建議大家買定期險會比較合適，雖然可能有身體狀況變差後買不到保險的風險，但同時具有便宜、彈性的優點，保障更能與時俱進，當然小編不是要大家都不要保終身險，如果預算充足，還是可以將終身險列為考量。 MY83 的成人罐頭保單及新生兒罐頭保單中，多用低保額的終身險作為主約，搭配著高保額的定期險（附約）一起投保，希望為大家把關、搭配出低保費、高保障的保險商品，如果身上還沒有保險的人，可以參考這樣的方式搭配投保，但如果要投保單一險種、而預算又有限的話，千萬別再聽信終身險就是比較保障的業務員話術了，還是考慮定期險比較實在！ |
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