台灣 人 退休 理財 方式 之 比例

根據Yahoo退休理財萬人大調查結果，發現受訪民眾準備退休的主要壓力來源為「財富」相關管理，近7成民眾認為自己準備的退休金不足，那麼到底需要多少錢才能安心開啟退休生活？調查結果顯示，需準備1,135萬元才能安心退休，而多數民眾退休後所得來自現金存款、勞退以及投資理財；30-49歲青壯世代在儲蓄、投資及參加勞退方案的比例更高。

股票保險定存 國人最愛

有使用退休投資工具的民眾大概占5成，主要透過股票、保險及定存規劃財富；30到49歲的青壯世代運用股票作為投資工具比例較高，其中男性多數資金分配至股票，女性則傾向投入保險與定存；已退休者相較於仍在工作的全職者，除了使用前面三項工具之外，在基金與不動產的投資比例較高，原因在於已退休者資產累積較多，較有可能擁有房產。

在投資配置方面，年齡是一大決定因素。基富通董事長林修銘就說，年輕族群風險耐受度較高，可以承受股票部位高達兩三成的波動，大漲大跌也沒關係，還有時間慢慢等他漲回來。

但他強調，等到年齡愈來愈長，就要調整股票與債券的投資比率，隨著年紀愈大要讓自己的投資風險降低，資金配置在債券與基金的比率就要更高。

退休產品不只是看投資報酬率，重點在穩定。林修銘說，主要目標在退休規劃的金融產品，在景氣不佳時，不會像股票型商品暴跌，每年報酬率平均在4%至6%。「因為退休的重點應該在於保有資產，保障退休生活，而非純粹賺資本利得，」他舉例說，金融海嘯如果讓股票大跌50%，退休型基金跌幅會控制在兩成左右。

想像太美 準備太少：你存的退休金夠用嗎？

根據Yahoo調查結果指出，整體而言民眾為退休理財準備金額平均約為23,277元，但將來退休預估的生活費卻落在29,135元，兩者之間有至少6千元的差距；青壯世代的準備金平均為20,953元，與未來退休預算28,392元相差更高達8千元；而男性退休準備金投入金額約24,500元，比起女性的21,831元較高；對於退休生活費的設定也同樣比女性高。而已退休者每月資金準備約30,874元，與其目前平均退休生活費的31,104元，差距不遠。

換句話說，目前在台灣的退休生活費實際上約為3萬元，但普遍民眾的準備金額僅落在2萬至2萬5千元之間，明顯低估了退休金準備，不足於應付未來的實際開銷。

如果從調查的百分比來比較，有超過一半約57%的人退休準備金額低於2萬元以下，但卻有高達72%的人預期未來需要的每月退休金額為2萬元至4萬元、或4萬元以上。可見大多數人都有嚴重的退休金準備缺口！

中華民國退休基金協會理事長王儷玲教授憂心，顯然國人在退休金的準備上不夠到位，她引述過往研究經驗指出，理想中的退休後每月所得應達原薪資八成，若以退休後每月生活需求3～4萬元，以國人平均約23年至25年餘命來預估，至少要準備800萬至1200萬元的退休金。

她強調，千萬元以上的退休金額這個數字其實並非遙不可及，前提是要及早開始準備。

她假設一個25歲年輕人，從進入職場開始每個月投入6000元投資退休規劃，假設平均年報酬率有4%至6%，到退休時就可以存下800萬元至1000萬元。以目前市場上的投資工具來看，若能定期定額進行長期投資，其實不乏投報率4～6％的金融產品，只要提早開始準備，確實是可以有系統地達成理想退休目標。

人生很長 退休還早？

民調也發現，有高達47%的民眾沒有使用投資工具做退休準備，而其他半數有使用理財工具的民眾，主要是集中在股票與保險。

聽到這數字，王儷玲感到很驚訝：「這比率偏高了，」她提醒說，「如果太晚開始規劃退休，就變成只能投資固定收益類工具、較無法透過複利效果提高投資報酬率，有點可惜。」換言之，愈晚開始準備退休理財，能選擇的工具愈少，而且複利效應愈短。

她建議，30歲左右年輕人就應該開始，每個月拿出5000至6000元投資退休產品，如果再加上股票與債券適當的比例配置，以長期投資報酬率6%為目標，並隨著年齡逐步降低風險，例如30-45歲可設定年報酬率 6%-8%，46-55歲可設定年報酬率 4%-6%，56-65歲以後目標設在3%至4%，退休後再降為2%至3%。至於基金投資，則可遵循「年輕時投積極型、中年投穩健型、退休後保守型」的原則。

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怎樣做 才能將「時間」轉變為金錢？

物價上漲、餘命增長、經濟局勢瞬息萬變，讓許多人提早意識到老後生活「錢不夠用」的風險，再加上台灣即將在2025 年邁入老年人口比例超過20%的超高齡社會，長壽時代到來，活得久成為一種必須及早因應的風險。

根據《遠見》與中信銀行合作的「2021 家庭理財暨樂活享退指數大調查」顯示，73.6% 的民眾有做理財規劃，創下歷年新高，有做退休規劃的更高達43.9%，比去年多了6.4個百分點；儲蓄、保險、股票為前三大理財工具，其中投資股票的比例從去年的36.7%成長至41%。

96%民眾未參加退休理財健檢平台

《遠見》家庭理財暨樂活享退指數調查結果顯示，民眾著手進行理財規劃的比例逐年攀升，從2017年的53.9%，到2021年上升至73.6%，民眾現階段自覺最重要的理財項目中，「醫療規劃」「財富累積」「退休規劃」更是長期位居前三項，顯示民眾已體認，想要有健康樂退的「晚美」人生，光靠政府的勞保年金給付和勞退基金遠遠不夠。

然而，《遠見》調查發現，高達96.4％民眾未參加類似的退休理財健診平台，沒參加的原因，有43.3%「不知道有這樣的平台」，31.9%「不想改變既定規劃」、30.9%「比較相信自己」。加入的只有3.3%，願意使用的原因，首要為「專業度夠」（44%）、其次為「想嘗試新的規劃方式」（38.7%）、「有吸引人的獲利」（38.7%）。

事實上，無論官方或民間平台，功能都已較兩年前齊全，特別是基金標的日益豐富，幾乎能滿足各年齡週期與風險承受類型的投資人。

「要突破環境風險和長壽風險造成的資金壓力，絕不是把老本投入波動度高的股市中，而是要及早尋求專業建議。」中國信託銀行個金執行長楊淑惠說，業者推出的退休理財健診平台，就是在協助客戶提前思考對退休生活的期望值，包括希望過什麼樣的生活、準備多少資金，以及有多少資金缺口，再把這些主觀想法化成具體數據，落實到投資行為。

線上理財升級 精選樂退投資主題

為協助民眾進行線上理財規劃，中國信託銀行提升數位帳戶功能，升級「智動GO」、「樂退GO」服務，讓民眾使用起來更便利。另搭配安養信託2.0、保險、醫療、照護及財富傳承規劃，更保障退休後的財產安全。其中，「樂退GO」主要運用大數據，篩選出不畏市場波動，適合退休規劃的四大投資主題，並透過定期定額降低投資風險，創造長期投資的複利效應。

每月1000元 打造「穩」健退休收益

善用產品及平台，選擇適合的退休產品，即可打造「穩」健退休收益。

中信銀長期推動退休理財，考量時間因素的重要性，為鼓勵投資人及早進行退休理財規劃，「樂退GO」專案將投資門檻降低為新台幣1000 元；並且開放信用卡扣款，讓投資人更能靈活地運用資金；投資人有疑問時，中信銀也提供線上專人諮詢服務，由專家給予建議。

好命退休計算機 精準估算退休金缺口

中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出，調查發現有96.4％民眾未參加退休理財健診平台，凸顯台灣民眾退休準備上的盲點，因為退休規劃第一步就是必須找出退休金缺口，才能對症下藥，建立完善的退休準備計畫。

為解決民眾無法精準估算退休金缺口的問題，中華民國退休基金協會「好命退休計算機」於10月底上線，開放中國信託退休理財規劃顧問（RFA）上線使用，可算出在各制度下能領到的退休金金額以及不足缺口，並可規劃退休儲蓄計畫。

理財機器人進化 滿足不同階段投資需求

《遠見》調查發現，民眾明顯不相信專業，有信心達到未來投資收益目標的原因，相信直覺的比例25.2%竟高過專業投資團隊把關篩選的16.1%，以及理財平台的6.8%。

「目標投資」協助投資人完成多元理財目標，例如社會新鮮人可能有旅遊基金、存第一桶金等需求，未來要準備結婚基金、買房頭期款等。功能可設定智能扣款，只需要一個中信帳戶，即可將資金分配到不同理財項目，同時規劃和追蹤多個目標，專款專用。

智動GO 2.0 首創「退休月花費平台」，將複雜的勞工退休制度，轉化成簡單的對話流程，民眾只要輸入退休後每月預估生活費與目前投保薪資，即可試算個人勞保年金、勞退及退休缺口，並獲得適合自己風險屬性的投資建議。

當目標達成率大幅變化，系統也會寄出重新規劃建議通知，投資人可隨時掌握， 也可透過網頁共同瀏覽功能，聯繫理財規劃師。

想要好好退休，除了考量自身的便利性、習慣性，找出最適合自己的投資平台或專案機制以外，也可把握各家金融機構推出的優惠專案，啟動愈早開始愈輕鬆的退休理財大計。

本次調查結果公佈：https://www.gvm.com.tw/article/83603