儲蓄險怎麼買？利率怎麼算？ 什麼樣的儲蓄險比較推薦？  儲蓄險是什麼儲蓄險沒有明確的定義，只要是以儲蓄或資產增值為主要目的的保單，就可稱為儲蓄險。 目前的儲蓄險以「生死合險」為主，意思是在生存時給付生存金或滿期金，死亡時給付身故金。儲蓄險類型眾多，除了「固定利率」的增額型及還本型，也有反應投資績效的「利率變動型」保單。按幣別區分的話還有台幣及各種外幣保單。 儲蓄險一定賺？買之前要清楚的風險基本上儲蓄險在繳費期滿前解約會損失本金，因此要考量到資金的流動性。在6年甚至長達20年的繳費期中，要確定自己不會使用這筆錢，才不會損失本金。 儲蓄險的投資報酬率可能略高於「目前」的定存利率，雖然能鎖利，但市場利率不是沒有走高的可能，所以未來的利率變化也需要考慮進去。 外幣儲蓄險的利率或許會比台幣儲蓄險來得高，但將解約或領回的外幣換回台幣時，會受到當時匯率的影響，可能會讓產生的利息被匯差抵銷，甚至倒賠。 儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄，保障方面較低。若保障未規劃齊全就買了儲蓄險，可能會排擠到其他保險的預算，造成保障不足的風險。 繳費期滿前解約會虧損，不代表繳費期滿後解約就不會虧。還是要看實際的解約金，計算內部報酬率（IRR）喔 ！ 保險常識撰文者：蔡名傑 更新日期：2019-10-04 瀏覽數：48,174如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚： 一般常見到、常聽到的保單利率分為2種，1種是「宣告利率」，另1種則是「預定利率」。究竟，這2個利率有著什麼樣的差異？又該如何解讀？又和儲蓄險真正的報酬率有什麼不同呢？讓我們繼續看下去...。 宣告利率 vs. 預定利率 1.預定利率，是保險公司收到保費後，進行保費運用預期可獲得的投資報酬率，再加上維持保單營運所需之費用率及預期支應理賠的死亡率後，用以折現計算保戶所需繳交的各期保費，預定利率就相當於保單的折現率。同一險種下，預定利率愈高，保費也就愈低，且每張保單只有一個「固定不變」的預定利率。 2.宣告利率，則是保費在扣掉保險公司的相關營運費用後，將剩餘資金拿去投資，再根據保險業者的投資績效，來做保單的回饋分享。一般是以台灣銀行、第一銀行及合作金庫銀行等3大行庫的2年期定存利率取平均值後，再依投資績效加碼訂出相關利率，每月或者是每年依各保單進行利率宣告。因此，宣告利率為「非固定」，會隨市場波動和利率變化而浮動。 上面講得落落長。沒關係！讀者只要清楚預定利率還需要加計死亡率和費用率等等的其它成本。宣告利率則是每期不定，基於其所給付的「增值回饋分享金」也非保證可得。因此，不論是預定利率或是宣告利率，皆非保單的最終報酬率。 若要算出最終報酬率，還得就最終解約能領回的金額，計算保單的內部報酬率（IRR），求得的數字才算準確，此時與存款利率做對比才有意義。 那麼內部報酬率（IRR）該怎麼算呢？ 工具1》免費網站快速協助計算 MY83 儲蓄險IRR計算機 工具2》免費網路表格大方送 利用表格試算內部報酬率（IRR） 內部報酬率（IRR）計算實戰教學》 如上表顯示，在不加計增值回饋分享金的情況下，最快需到保單年度第8年末才勉強超過目前1%的定存年息；存放10年的IRR則約為1.3%。當然，這是在不加計「增值回饋分享金」的前提之下，實際內部報酬率一般都會較高，但也僅多0.1%～0.2%左右，但要注意增值回饋分享金並非固定，會隨保險公司的宣告利率有所變動。 除此之外，在6年以前的解約金都小於所繳保費，顯示儲蓄險提前解約下，具有蝕本的風險。 宣告利率調降對我有什麼影響？ 宣告利率調降，會對保戶產生什麼影響呢？就增值回饋分享金的分享方式來看，是以宣告利率扣除預定利率後，再以差額乘上前一年度末的保單價值準備金，來給付「增值回饋分享金」。 增值回饋分享金＝年度末保單價值準備金×（宣告利率－預定利率）。 因此，宣告利率調降，意味著保戶的增值回饋分享金也將隨之下降，宣告利率浮動不定。一旦，宣告利率等於或小於預定利率時，甚至會出現無增值回饋分享金可領的情況，保戶不可不慎！ 結語》 而在購買保單前，也應先算出保單所含的內部報酬率（IRR），透過以上簡單的計算與工具很快就能算出。買進保單前，睜大眼睛看、花點時間算，才不會讓自己的權益平白受損！ 延伸閱讀 您可能有興趣的文章 實際比較範例現有兩個方案，請問兩者的報酬率何者較高呢？ 方案一六年期的躉繳型儲蓄險，一次存入30萬元，六年期滿可領回32萬元 方案二六年期的分期型儲蓄險，每年存入5萬元，六年期滿可領回32萬元 為了方便比較，我們先把方案一的30萬分成六等分，就像是買了六張5萬元相同年期的躉繳型儲蓄險；另一方面我們也把方案二分成六等分，就像是買了六張5萬元不同年期的躉繳型儲蓄險。 方案一每一筆5萬元停留在帳戶的時間皆為6年 方案二每一筆5萬元停留在帳戶的時間不同，平均停留的時間為(6+5+4+3+2+1)/6=3.5年 雖然兩個方案的總投入金額同樣都是30萬元，最後也都能領回32萬元，但是實際上方案二只用了3.5年的時間，而方案一卻花了6年的時間才能達到相同的報酬。所以答案是方案二！ 「每年繳162,800元，六年共繳976,800元，最後可以拿回100萬，利息共有2.38%。」真的比銀行利率高嗎？ ※ 如何自己計算 要計算儲蓄險繳出去的保費與最後拿回來的錢，報酬率為多少有兩種方式可以計算，一種是利用EXCEL製作IRR（內部報酬率）的表格，即可算出每年利率，得出保單的實際報酬率。 另一種較簡單的是以零存整付的方式計算，網路上有許多協助計算零存整付的工具，通常是以月繳方式計算，輸入每月繳費的金額、期數，即可試算出年利率為多少。
以「月繳13,700元，六年共繳986,400，滿期領回100萬」為例，透過零存整付工具得出年利率為0.45%；若是改以年繳162,800元，六年共繳976,800元，計算 IRR（內部報酬率）得出的年利率則是0.67%，因此年繳保費會比月繳保費來的划算，但可留意，不論年繳或月繳得出的利率，與目前銀行年定存利率仍有落差。 835小編提醒，很多人認知的儲蓄險利率：「六年共繳976,800元，最後拿回100萬，利息共有2.38%」，通常是以簡易的公式計算：【（領回保費-總繳保費）／總繳保費】得出的2.38%，與實際的月繳利率（0.45%）或是年繳利率（0.67%）差很多，因此要記得計算年利率，得出的才是真正的利息唷。 另外，有些儲蓄險是採年金方式給付，無法確切得知能領回多少，因此835小編建議不妨以解約金為基準，加上過去分期領回的金額，計算IRR得出年利率。 ※ 方便計算儲蓄險年利率網頁 計算利率簡單又便利！使用教學請見「儲蓄險IRR計算，請先看我唷！」 【保險e聊站】透過生動易懂的圖文，把保險變得簡單。期待大家都能瞭解保險、買對保險，做自己保險的主人！ 保單利率是什麼？「宣告利率」是保險公司將收取到的保費，扣掉管理費、 業務員佣金等費用後去投資，所得到的「實際」年化投資報酬率。 「宣告利率」會隨市場情況調整，並不是固定值，也沒有保證利率，通常保險公司會每年或每月定期公告各個利變型商品適用的「宣告利率」。 此外，「宣告利率」也並非整份保單的整體投資報酬率。
宣告利率是多少？保險公司運用保費，所獲得的投資報酬率，保險公司將會扣除相關成本及費用後，依比例計算回饋金給保戶。 由於投資報酬率會隨著市況而改變，因此，宣告利率也是浮動的。 各家保險公司會在網頁等公開資訊中，按期（每年或每月）宣告此一利率（更多的說明，請參閱〈第3天第1小時〉的內容）。
irr怎麼算？累積報酬率的計算方式非常容易，直接用「總獲利／總成本」就能算出來。 假設花了100萬買股票，然後用150萬賣出，累積報酬率就是150萬/100萬=50%。 平均報酬率則是累積報酬率再除以投資時間，假設花了100萬買股票，10年後用150萬賣出。
儲蓄險利率多少？根據內部報酬率IRR的計算，儲蓄險的報酬率短期間內平均為1.8%左右，比起每年的通貨膨脹以2%在成長，存得越久錢只會越薄，相同金額的錢，能購買的東西越少!
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如何算保單利率？
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