腎結石有保險嗎？

隨著醫療的進步，許多原本需要動「手術」的傳統醫療，可改採較新技術的「治療處置」，亦可達到相同效果。要注意的是，選擇治療處置，除了健保方面可能需要自費，保險亦可能無法全額理賠。

例如，20年前患有腎結石的病患，多半需透過傳統開刀的方式取出結石，但現在絕大部分的患者，只要透過體外震波碎石術即可治癒，這類療法屬於「治療處置」項目，因此，若某些保單條款載明給付手術保險金，此類「治療處置」就可能不理賠。

什麼是手術？

「手術」此一名詞，在多數的醫療險條款中，雖無明確定義，但能從條款的理賠條件瞭解，大致上可分為：

1.採手術列表（所列範圍內才得以理賠）
2.參照健保列表（全民健康保險醫療費用支付標準列舉的手術）等

如何知道是手術還是處置呢？

當條款的手術認定，是參考健保局的分類時，可以到健保局的「醫療服務給付項目及支付標準查詢」查詢診療項目代碼，並對照「全民健康保險醫療費用支付標準」，即可瞭解是屬於手術或是處置。

根據2013年的健保支付標準內容，「治療處置」的項目編號是從47***～61***，「手術」的項目編號是62***～88***。舉例來說，「尿路結石體外震波碎石術」查詢診療項目代碼為50023B，可知是屬於「治療處置」行為。

是否能夠理賠治療處置，建議可向保險公司確認治療處置的理賠標準與條款為何，若無條款，則要注意是否有通融理賠的疑慮；若處置有住院，其醫藥費是能以實支實付的醫療險，在雜費限額內理賠的。

許多的理賠爭議，是基於保戶對於手術與治療處置的認知不同，診療項目若為某某術，一般人都會認為是「手術」的一種，但在健保局內，可能是歸屬於「治療處置」，因此，建議大家可以善用醫療服務查詢功能，對治療處置或手術會有更進一步的了解。

835小編提醒，目前已有理賠治療處置的條款，建議可以列入考量；此外，醫療的進步使得有些手術或治療處置，只需門診而不用住院，選購時可注意門診醫療是否有理賠。

本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文：手術與處置，理賠大不同，你知道了嗎？

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結石族注意：體外震波碎石術新舊保單賠法大不同

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Photo：Dornier MedTech

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肾结石能买保险吗 如何投保

更新时间：2021-07-07 16:15

肾结石在日常的生活中很常见，不难治愈，但如果长期放任不管，就很容易引起其他泌尿系统疾病，因此，肾结石患者在投保时，与标准体相比，还是具有一定风险的，关于肾结石能买保险吗，下文将为大家具体介绍。

图片来源：pixabay

一、肾结石能买保险吗

肾结石是晶体物质如钙、草酸、尿酸、胱氨酸等，在肾脏的异常聚积所致，为泌尿系统的常见病。小的无症状的肾结石一般不需要治疗，而达到治疗指征的，常见的治疗方式都是外科治疗，如体外超声波碎石治疗。为防范风险，保险投保之前保险公司都会要求健康告知，四大险种对肾结石的健康告知如下：

重疾险：一般来说，肾结石已经通过手术治愈，并且痊愈状态达到一定时间，很多产品都能够正常投保。但并不是所有的重疾险产品都可以买，有一些重疾险产品是明确拒绝承保肾结石患者的，而有一些重疾险产品会根据被保险人的病理情况作出拒保、标准体承保、加费承保、延期承保、除外承保的决定。目前，通常情况，只要被保险人已经通过手术或药物进行治疗，并且肾功能和尿液检查均正常，且治愈超过半年，都是可以以标准体投保重疾险产品的。

医疗险：医疗险的健康告知比较严格，肾结石患者想要正常投保，必须通过手术治愈，并且痊愈情况持续一定的时间。如果没有治愈，通常会以次标准体投保百万医疗险，即会被保险公司除外承保。因此，当被保险人有肾结石时，应该选择有智能核保的百万医疗险，这样即使健康告知不符合，只要智能核保通过了，也照样可以购买百万医疗险。

寿险：寿险的健康告知比较宽松，肾结石患者是可以轻松购买的。

意外险：意外的定义需要满足：外来意外、突发意外、非本意意外、非疾病意外带来的伤害。因此肾结石的疾病导致的伤害，意外险是肯定不保的。但这也不妨碍肾结石患者以及治愈者，以标准体购买意外险，并享受意外险的保障。

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二、肾结石患者如何投保

带病投保确实是件不容易的事，而肾结石又处于不算严重但也不是小病痛的尴尬境地，因此这类患者要对疾病情况有清晰了解，并且保存好相关的诊断治疗记录，如果想要重疾险、医疗险等产品的保障，建议货比三家，选择健康告知宽松的产品，进行智能核保。

另外，不要因为承保结果不理想而放弃投保，尽可能尝试多家保险公司的产品，获得一份专属自己的保障，呵护未来健康无忧。若经济预算充足，可以再为自己规划一份意外险，这类险种对于被保人的健康无太多要求，核保也非常宽松，一年花费几十到几百块，就可以规避意外带来的经济损失，性价比还是不错的。

肾结石能买保险吗？不同险种对于健康的要求不同，核保宽松程度也不同，因此用户要结合自身实际情况，对产品进行规划。当然，身患肾结石与标体人群相比，投保健康险的难度要大点，但不代表不能买产品，选择健康告知宽松的重疾险和医疗险，还是有机会标体承保的。另外，预防胜于后期保障，若不想陷入带病投保的尴尬境地，还是需要用户平时坚持锻炼，注意饮食，让肾结石远离我们。

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