近期廣受熱議的台劇《我的婆婆怎麼這麼可愛》，劇中演繹出寫實的親情、愛情及生活寫照，觀眾看劇的同時，彷彿也看見自己人生的縮影。其中有不少橋段被提出討論，婆婆（鍾欣凌飾）在小兒子（許孟哲飾）意外身故後，她回想起，當初以兒子為被保險人購買壽險時，保單受益人僅填寫「法定繼承人」，兒子婚後沒有再變更指定受益人，由於夫妻膝下無子，讓她誤以為媳婦（黃姵嘉飾）是兒子身故保險金給付的「唯一」受益人。 Show 婆婆心想，保費都是自己繳納，如果這筆保險金只能全數給媳婦，心裡很是不平衡，因此就與媳婦協議，要求她簽署放棄請領保險金同意書，認為這樣自己就能領取兒子的身故保險金。除了劇中婆媳之間的嫌隙引起共鳴，也有不少人疑惑，究竟在填寫壽險的身故受益人時，需要注意哪些事，才能保障親愛家人的權益呢？ 受益人可特別指定或由法定繼承人依序均分依據壽險保單條例，當被保險人身故後，保險金將由受益人請領，只是，有些民眾會如同劇中婆婆一樣，分不清楚受益人有指定與法定的差別，對此，公勝保經恒熙事業部區經理林冠宏表示，保單受益人可由要保人（繳交保費者）指定給特定對象，受益人不限定自然人（個人）或法人（機關、行號或團體），且可依要保人意志自由決定給付對象、順位及比例。 若是選擇給予法定繼承人，則會依照《民法》第1138條法定繼承人的順位進行分配，順序如下：①配偶與直系血親卑親屬均分（第一順位子女／養子女，若子女已不在則為孫子女）。②配偶得2分之1，父母均分另2分之1。③配偶得2分之1，兄弟姊妹均分另2分之1。④配偶得3分之2，祖父母均分另3分之1。如果所有的法定繼承人都離世，其他遺屬則無法繼承遺產，將全數充公。 「事實上，沒有放棄請領保險金同意書這樣的契約，也因此劇情中的私下約定是不成立的。」林冠宏指出，保險金的受償權與《民法》繼承權是不同的，即使法定繼承人同意拋棄繼承，但基於保險契約，保險公司仍然會給付保險金予法定繼承人。 至於指定受益人的方法，林冠宏表示，要保人可不限定對象，按照想照顧者的順位及比例，填寫身故保險金受益人的姓名、身分證字號及相關聯絡方式，若被保險人不幸身故，保險公司就會依此聯繫受益人，協助後續請領保險金事宜。 成立「保險金信託專戶」保障指定受益人林冠宏建議，要保人在填寫受益人時，可先到銀行成立「保險金信託專戶」，當事故發生時，保險公司會自動將保險金轉入該帳戶，銀行依簽訂契約進行管理及給付，使身故保險金能真正地照顧到受益人，而不受《民法》繼承權約束。 若被保險人不幸發生意外，遺屬又不確定被保險人有保過哪些保單，林冠宏提醒，可以到任一國稅局「全功能櫃台」，使用一站式服務查詢已故親人的存款、基金、股票、保險等金融遺產資料，既省時又便利。 談及身故保險金有無課稅問題，林冠宏指出，若要保人有填寫身故受益人，且受益人拿到的死亡給付在3,330萬元以下者，免予計入受益人當年度的基本所得額；如果要保人未填寫身故受益人，則全數計入被保險人遺產，將依遺產稅稅率課稅。另外，當受益人不幸先身故，要保人在保險期間內又無變更受益人，待被保險人身故後，基於保險契約，保險公司將給付保險金予法定繼承人。 填寫多位受益人避免被扣遺產稅一般民眾投保時，往往僅指定1名親屬為唯一的受益人，例如已婚者通常以配偶互為受益人，未婚者則以指定父或母其中單獨一人最常見，然而萬一被保險人與唯一指定受益人同時發生不幸事故時，則因為指定受益人已身故，當被保險人的繼承人領得保險給付時，就必須將該保險給付併入被保險人的遺產申報課稅，喪失原始投保的本意。 婚姻以愛為出發，共同組成這個家庭，每一份子都有對家的責任，包括房貸、車貸、安家費或是孩子的教育費，都由夫妻雙方共同承擔，如何運用保險把這些責任額都擔起來？「留愛不留債」才是壽險的真締。如何確保愛留家人，受益人、要保人要怎麼填？需不需要從爸媽改成老婆名字？就讓王牌專家來教你正確且適當的作法。  婚後保險受益人改成老婆？專家：要保人填誰更重要（示意圖/取自Getty images) 《Yahoo奇摩財經》特別請來三年內就拿下大小獎項，包括亞太保險頂尖菁英、三倍百萬圓桌MDRT COT會員的遠雄人壽全國總會長第一名的黃潔妤，來幫新婚夫妻一一解決這些疑問，她更幫新婚夫妻規劃．只要靠四張保單，就能輕鬆擔起愛與責任，同時準備養退休金與圓夢金。 很多人結了婚卻不知道保單受益人怎麼寫？很多老婆擔心自己跟小孩將來沒有保障，常常會要求老公婚後要把受益人的名字改填自己（老婆），以為改了就萬無一失，自己可以放心了。但黃潔妤提醒，比受益人更重要的是「要保人」怎麼寫？ 客戶慘痛經驗 婚後老公過世後才發現「受益人竟然是”外”婆？」她分享一位客戶的經驗，結婚時知道老公有一份壽險保單，要保人填自己（老公），當初有確定受益人寫的是老婆的名字沒錯，但是老公意外過世後，老婆要領保險金，才發現原來受益人不是她，而是「外婆」（外面的老婆）。 黃潔妤說，因為只要是要保人，都有權力在任何時間點去變更受益人，而且可以改成任何人，就算受益人寫成「外婆」（外面的老婆），家中的老婆也不會發現。因此一般如果老婆希望幫老公規劃一張壽險，確定有個萬一時，真的可以「留愛自家人」而不是”外”婆家，壽險業務員都會建議要保人寫老婆，以免等到要領保險的時受益人變成外婆。 要保人法令限制只能填三種人 受益人沒有任何限制黃潔妤說，老公的壽險、老公付保費，要保人填老婆，法令上是允許的，包括配偶、小孩跟父母直系親，這三種關係都可以成為要保人。而受益人是不受任何限制，沒有規定一定要寫誰。 因此有很多男生發生保險的這個「小漏洞」，可能自己在外面買保單，想把自己的錢留給他想留給的人，外面的老婆或是外面的子女都可以。因此如果老婆（配偶）真的想捍衛自己的權利的話，老公壽險的要保人一定要寫自己。 遺矚無法彈性分配 運用保險規劃拿回主動權至於有些人質疑，幹嘛那麼麻煩？只要寫遺囑就好？黃潔妤提醒，壽險會牽扯到民法，規定遺產分配是由誰來繼承的問題。 假設某A過世前身上有1000萬元，他想留800萬元給大兒子或老年生活誰對他比較好，他偏愛給哪個小孩多一些，若只用遺囑，實際上擁有民法特留份的家屬，都有分配的權利，受民法繼承人的保障。因此若有偏愛情況，家長可以透過保險去規劃，受益人寫某個小孩，就不受民法特留份限制去繼承這筆錢。 配偶父母買的保單 建議不用改名 加個「順位」就可以至於婚前老公爸媽買的保單，受益人應該寫父母或老婆的名字？黃潔妤認為，婚前保單、保障既然是由父母幫小孩規劃，老公也是父母養大的，並不需要特地改成配偶的名字。但她建議，要確定老公將來的財產能遺愛家人，只要新增一個「順位」就可以，在保單上註明，當老公父母不在世的時候，由配偶繼承，是採以上受益人均分或比例都行。 不知道保單順位 可向國稅局調資料保障期間萬一老公或老婆有什麼不幸，由保險第一順位的人去主動向保險公司申請保險金，若不知道保險順位，也可以向國稅局調資料，由順位優先且還在的人去申請保險金。第一順位不在了再由第二順位人領取。 不管受益人為誰 最後都要加上法定繼承人黃潔妤建議，不管受益人寫誰，最後都要加上「法定繼承人」，按民法順位配偶、直系血親、父母，最後才是兄弟姐妹跟祖父母去分配。前面順位都不在了，錢就會落入政府的遺產去計算，會有遺產稅產生。 一般黃潔妤會建議新婚夫妻，要保人寫小孩的名字，受益人填父母，以後小孩成家了，父母年紀也大了，真的要做得完善些，父母順位後面再加上老婆、小孩跟法定繼承人。 婚後一方老婆若要堅持受益人填自己，順位排第一位也沒錯，只是若能利用保險分配的概念。兼顧老公擔心父母老後也是合情合理，通常都會建議客戶看自身的狀況，藉由保單來調整比例。 下周五（7/1）黃潔妤就要從實務上，一步步教新婚夫妻，如何只用四張保單，就能完成對家人的愛與責任，同時兼顧即早準備養老退休金及人生圓夢金的目標，在人生責任缷下時同時圓夢。 遠雄人壽成立於1993年12月10日，在堅持「資本大眾化，經營公開化」的理念下，成為國內唯一經過公開募股而設立之大眾化人壽保險公司。立足台灣20餘年，致力健康醫療、退休照護、失能長照商品的研發，以滿足客戶人生各階段的需求。 【Yahoo王牌系列】簡介
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保險受益人填自己
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