信用 不良 可以 當 保 人 嗎

申請信用貸款時，可能因為還款能力不足、信貸條件不好（ 如：薪資收入不齊全、到職未滿 3 個月、無法提供完整薪資證明、有信用不良的紀錄⋯⋯等等），而無法進入對保這一程序。而不少朋友為了優化自身信貸條件，主動向銀行、借貸機構提供保證人來彌補自身條件不足的情況，而「保證人」也就是俗稱的「保人」。貸鼠先生將在此文一次告訴大家所有保人必備條件、成為保人前的注意事項，讓你輕鬆保障自身權益！若真的找不到保人也別心急，也可以參考小額貸款推薦這類無需保人、只需抵押品的貸款，幫你輕鬆減輕財務負擔！

• 保人是什麼？
• 一般保證人 vs. 連帶保證人
• 當保人必備的 4 大條件
• 找不到保人還能貸款嗎？
  • 信用貸款
  • 小額貸款
  • 手機貸款
• 保人常見問題

保人是什麼？

什麼是保人？依據民法第 739 條，所謂的保證人，是「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」。簡單來說，如果借錢的人還不出來，保證人有責任幫忙還錢，除了法律的另外規定外，一旦擔任保證人，就不能預先拋棄。

民法第 740 條中所說：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」簡單來說，擔任保證人後，除了債務人原先的借款，連隨之而產生的利息、違約金等相關費用，都必須一同負擔連帶返還責任。

而保證人又可以分為「一般保證人」和「 連帶保證人 」 2 種，接下來會詳述 2 者保證人的差異，以及相關注意事項。

一般保證人 vs. 連帶保證人

保證人又分為「一般保證人」及「連帶保證人」，雖然 2 者均須負擔保證責任，但責任輕重有所不同，權利義務方面也有些許差異，包括能否主張先訴抗辯權（保證人可在債權人未對主債務人的財產強制執行，且執行無效果之前，對債權人拒絕清償之權利）等，可以參考貸鼠先生幫大家整理的表格了解差異：

其實從上列的表格中可以看出「 一般保證人 」和「 連帶保證人 」的差異，但因為保證人都需要一起承擔債務的相關責任。貸鼠先生也提醒大家，如果迫於人情壓力需要成為保證人，除了謹慎評估風險外，也記得簽署合約前，務必了解債務人的所有貸款內容，包括貸款金額、利息、攤還的期數等等，因為假如債務人無法償還貸款時，債務就會轉嫁到保人身上。

貸鼠先生也建議，為了降低承擔他人債務的風險，可以選擇「一般保證人」。因為一般保證人與連帶保證人的最大差異在於：當貸款人還不出來，法院會先強制執行拍賣貸款人財產來作為償還的款項，若仍無法還清債務，才會找上一般保證人。

由此可知，「連帶保證人」便是當貸款者還不出來，債權人不需要透過法院提出強制執行，就可以直接找上連帶保證人協助償還，比一般保證人責任重很多！

貸鼠先生再次提醒：簽約之前一定要先確認自己是哪一種保證人，有關錢與信用的問題務必保障自己的權益！

當保人必備的 4 大條件

當保人需要有什麼條件？任何人都可以當保證人嗎？其實不是，因為銀行貸款之所以需要保證人，就是因為貸款人本身條件不足，希望可以透過保證人滿足銀行的債權保障，且保證人本身的條件一定要比申貸人好，通常需符合以下這 4 個條件：有穩定的工作及收入

不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上，最好優於借款人，保人也需提供完整財力證明（薪資明細、財產所得清單、扣繳憑單等）。

• 信用狀況正常

與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在 600 分以上。

• 有足夠的財力證明

一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。

• 負債比例在正常範圍，近期無新增負債

名下貸款月付金不超過月薪的 60%，近一年無新增貸款，且保人自己名下的債務不能超過規定比例。

找不到保人還能貸款嗎？

如果找不到貸款的保人，但是又急需資金怎麼辦？其實現在合法、快速的安全貸款也非常多樣，可以參考以下幾個免保人的貸款方式：

信用貸款

信用貸款是以借款人的信用為依據申請的貸款，不需提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供一筆資金，不論是用於週轉、購車、結婚、房屋裝修，信用貸款能滿足短期資金需求，只要平時保持良好的個人信用，且擁有穩定的工作收入，就有機會提高銀行核貸的成功率。

小額貸款

小額貸款與信用貸款類似，一樣以借款人的信用為依據申請的貸款，不需提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供資金，但不同的是，貸款額度不宜超過貸款人的平均月收入的 22 倍（簡稱為 DBR 22 倍）。

簡單來說，若申辦人的平均月收入是 5 萬，那麼 DBR 22 倍即是 5 萬乘以 22 倍，也就是銀行最多只能提供 110 萬元的貸款額度的意思。

若想更了解什麼是 DBR 22 倍，可以參考這篇 DBR 22 倍是什麼？揭密決定個人信貸額度的關鍵。

手機貸款

手機貸款是一種新型的小額貸款方式，即以手機作為擔保品，通常一支手機可以申辦一次，且不需真的抵押手機，只需要提供手機 IMEI 碼就可以申辦，根據手機型號、價值以及申請人的條件決定貸款額度，額度大多在 2 ~ 6 萬元不等，適合小額資金需求者，可以用為臨時的生活週轉。

保人常見問題

Q1. 保人該如何自保？

由於保證人應負的責任與借款人相當，勢必會有一定風險，但如何避免引債上身？以下提供 3 個方法提供大家參考：

• 保人可以在簽約時先跟銀行約定期限，相當於保人時效，等時效過了，便自動免除保證責任。
• 如果簽約時未訂期限，當債務期限到期，無論債務人清償與否，保人都可向銀行提出不再擔任保人的請求。
• 如果是連帶保證人代為清償債務，可依法向債務人提民事訴訟，要求償還保人代償的金額。

Q2. 當保人必備哪些條件？

擔任保人通常需要具備以下 4 點：

• 有穩定的工作及收入
• 信用狀況正常
• 有足夠的財力證明
• 負債比例在正常範圍，近期無新增負債

Q3. 當保人會影響貸款嗎？

當保證人對於貸款確實會有些許影響，雖然不同申貸機構會有不同的規定，也會依據是哪種保人判斷，假設屬於一般保證人，負擔的責任較輕且擔保金額不會占用貸款額度，只要選擇申貸的銀行與被保人不同，基本上影響較小。但若是連帶保證人，擔保金額算在自身名下且會占用貸款額度，所以貸款較不容易。

Q4. 有貸款免保人就可申請嗎？

目前市面上的合法、便利的安全貸款很多種類，比較常見的為：信用貸款、小額貸款、手機貸款等等，通常都無需保人、抵押品即可核貸。

信用貸款保證人通常銀行不會強制要求你提供，但是當你財務狀況不符合它們的標準時，銀行可能就會希望你提供保證人；另外，你的財力水平屬於核貸邊緣，主動提供是可以有利於申辦過件。

何種情況銀行會要求貸款保證人？

銀行依據幾個標準可以來做為參考方向：

1.銀行審核標準主要依據綜合財力證明來決定申辦額度，當財力無法跟額度取得申貸標準時，銀行通常會要求你調降額度或提供保證人。

2.關鍵在於你是否有足額擔保，只要你提出資料已經達到申貸擔保門檻，銀行是不得要求你提供貸款保證人。

3.倘若你剛好是核貸邊緣過件，銀行可能會要求你提供保證人，它們會擔心你未來無法如期還款，此種情況會建議你換別家申辦。

4.有少數銀行明明申辦人已超出免擔保門檻，確還要求提供保證人，這部分只能建議多找幾家銀行來比較才不會吃虧。

貸款去哪找低利率

https://chaolintopbank.com.tw/

保人是什麼？

連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂，再了解保人有哪些目的：

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權，借款合約還沒法院裁決，債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，債權人可以拒絕擔保責任，簡單的說，債務人出狀況時，保證人才需負部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人，而且是無法主張先訴抗辯權，當事人還在保證合約中，保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，這就是連帶責任保證。

3.保證人目的

銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人，當你無法如期還款就會找保證人，當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。

貸款保證人需要哪些資格？

貸款保證人條件非任何人都符合，銀行通常會以這幾種標準來判斷資格：

1.保證人有銀行貸款的話，每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人，還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

貸款去哪找低利率

https://chaolintopbank.com.tw/

當保人要準備什麼資料？

保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查：

1.身分證和健保卡，銀行核對身份用，並且要提供正本給銀行，不能使用影本。

2.目前在職工作證明，銀行會以當前的工作來做是否符合判斷因素之一。

3.三至六個月薪轉證明，倘若目前有在職工作，你可以主動提供近期薪轉證明，讓銀行來審查。

4.勞保明細，提供給銀行目的是讓它們知道你目前有勞保，沒有保的人可能會被認定高風險群。

5.擔保品，此選項可以不提供，主動提供有價擔保品可以增加銀行信任。

PS：當保人可以只提供雙證件和存摺封面，兩者還款能力可以合併來算，提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。
 

為何保人需要聯徵調查？

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視，主要有幾個原因：

1.聯徵調查可以知道信用評分，銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄，銀行會很重視調查結果，這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時，通常貸款保證人是要部分負擔，聯徵調查可以知道信用不良記錄，屬於較輕等級，影響不大，嚴重者是無法成為保證人。

當保人會影響貸款嗎？

成為當保人要貸款確實會受到影響，但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷：

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下，所以你去申辦貸款的話，基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下，所以你要貸款時會影響到信用，銀行了解到你目前是連帶保證人身分，確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份？

連帶保證人取消很不容易，一旦簽名後就很難擺脫，提供兩個解決方向：

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢，這可以對你朋友提民事訴訟，前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行，把貸款轉成另外不同形式，可以透過更改貸款契約方式，趁機把保證人身份解除，當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人？

100年10月有通過銀行法修正，整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準：

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款，已經不需要提供連帶保證人，有足額擔保，銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證，可以去問你的貸款銀行，如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人，其保證契約自成立日起，有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債，追討不足才能找一般保證人，一般保證人超過1人，必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論：

當你是屬於審核過件的邊緣，你可以主動提供貸款保證人，審核通過的機會就會大幅提升。

2022年11月6日內容更新，近期研究幾家銀行和業者，可以針對個人問題提供解決方法：

https://chaolintopbank.com.tw/