卡 債 協商

文章目錄

• 如何知道自己欠了多少卡債
• 信用卡循環利息怎麼算
• 卡債多久會消失
• 債務協商和債務整合有什麼不同
• 卡債協商條件
• 卡債協商流程和文件
• 卡債協商優缺點

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如何知道自己欠了多少卡債？

大部分的人會致電銀行詢問債務，若是積欠款項的銀行不只一家，那麼恐要花費太多時間打電話一家家詢問了。目前最快速的方式，是直接向《財團法人金融聯合徵信中心》（簡稱「聯徵中心」）詢問，申請個人資料查明債務明細。債務人若居住於台北市以外的外縣市，一樣可透過聯徵中心開放配合的各縣市之郵局代收代驗服務，以利債務人快速查詢。

值得注意的是，聯徵中心除了提供債務人查詢個人卡債明細之外，亦能查詢債權銀行、是否轉移資產公司等等；此外，還要記得申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」，如此才能清楚自己的欠款細項，利於後續申請債務整合、債務協商及債務更生等程序。

閱讀更多：什麼是信用評分？認識信用分數 提升申辦貸款機會！

信用卡循環利息怎麼算？

許多人搞不懂信用卡循環利息的起始日，其實循環利息會從入帳日開始算起，而不是繳款截止日唷！計算算式=累積未繳消費款(入帳日)X年利率X天數÷365。各家銀行信用卡的循環利率也不盡相同，且會不時調整利率，故需要依各銀行官方網站為準。

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卡債多久會消失？

卡債超過15年真的就不用還債了嗎？根據民法第125條規定「請求權，因十五年間不行使而消滅」，意指一般買賣契約、金錢消費等借貸債務的時效是15年，消滅時效需由債務人主張，也就是當債務已過15年追訴期，債務人可在訴訟中主張「時效抗辯」，債務人可拒絕給付。不過，消滅時效可能因民法第129條規定中斷時效，若中斷成功，卡債追訴期會重新開始計算。

債務協商vs債務整合

債務協商是根據消費者債務清理條例，透過法院協調債務人及債權人，步驟分為前置協商、債務更生及債務清算。

債務整合簡單來說，就是整理名下所有債款，另外申請一筆額度較高、叫低利率的新貸款，可減輕月付壓力、整合繳款日、提升信用分數及延長還款年限。

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卡債協商條件

卡債協商與債務整合兩者差異究竟何在？兩者皆是債務人尋求幫助的管道，但關鍵在於總負債金額與薪資收入比，也就是債務低於薪水22倍者申請債務整合，高於薪水22倍則申請債務協商。舉例來說，債務人薪水3萬元，但總負債額為50萬，而薪水的22倍為66萬，負債金額低於22倍，故申請債務整合即可；超過則申請債務協商。

卡債協商流程和文件

卡債協商分為3個步驟，分別為前置協商、債務更生及債務清算。

前置協商 ：與最大的卡債債權銀行協商，擬定雙方同意的還款計畫，方可執行，最嘗還款年限為15年，且依個人條件最低利率為0%。需準備文件有：

• 前置協商申請書
• 聯徵中心申請債權人清冊與個人信用報告書
• 國稅局申請近兩年所得清單與個人財產清單
• 勞保局申請勞保異動明細表
• 個人收入證明文件
• 每個月必要性支出之證明文件
• 國民身分證影本
• 第二證件影本

債務更生 ：由債務人提出至少6年定期每月還款1次的還款計畫。債務人須備妥相關資料、還款方案，並遞交聲請狀給法院，法院會去評估是否裁定通過，若通過且債務人履約完畢，尚未償還的餘款無須再還。需準備文件有：

• 更生聲請狀
• 財產及收入狀況說明書
• 債權人與債務人清冊
• 身份證正反面影本
• 戶籍謄本
• 勞保卡或勞保異動明細

債務清算 ：債務清算適用於卡債過於龐大而無力償還者，債務人的現有資產須交由法院統一處理，實施財產變現再分配給債權人。所需文件有：

• 法院前置調解聲請狀
• 身分證正反面影本
• 申請人財產及收支狀況說明書
• 債權人清冊
• 近2年度綜所稅資料清單及近1個月核發的財產資料清單
• 近3個月的薪資證明文件
• 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本

卡債協商優缺點

既然衍生出卡債，那麼就應面對、解決。其實選擇卡債協商有不少優點，像是視個人情況，最長期數可達180期或最低0利率、可向最大債權銀行協議降低月繳款金額、可停止循環利息並重新調整訂定利率、不需尋找保證人擔保或使用抵押品、繳款期間不綁約可隨時溢繳剩餘期數等等。至於缺點的部分，則是自申請協商日開始後，聯徵中心會有信用註記；還款期間無法再向銀行申請信用貸款及申請信用卡。

卡債常見相關問題

Q.信用卡債是否有期限? 卡債多久會消失?
一般買賣契約、金錢消費等借貸債務的時效是15年。但當債務已過15年追訴期，債務人可在訴訟中主張「時效抗辯」，債務人可拒絕給付，不過，消滅時效可能因民法第129條規定中斷時效，若中斷成功，卡債追訴期會重新開始計算。

Q.卡債還清多久恢復信用?
因卡債產生的信用紀錄狀態有很多種，信用報告上的信用卡不良註記最短揭露6個月，最長則要7年才會消除。

Q.卡債協商可打折?
用一次還清的方式來斡旋卡債一次清償折扣，可避免龐大利息，甚至有機會達到低於本金的折數。

Q.卡債不還會怎樣?

身上背了卡債，可不要有僥倖心態不還款，不然恐有4個可怕後果。包含薪資遭強制扣薪、名下動產或不動產被查扣、有價證券或存款被查扣、循環利息越滾越大。