當保人要準備什麼

Q: 當保人要注意什麼？

當保人要具備哪些條件？.

Q: 當保人查得到嗎？

有擔任保人，無論是一般保證人或連帶保證人，都會被記錄於聯徵資料中的。 聯徵資料上會有一處揭載名下的共同債務，上面不僅會顯示被保人姓名，也會註明貸款銀行、逾期/未逾期的金額。 因此假若保人未來要向銀行申請貸款，銀行也是能透過聯徵資料，獲得當保人的紀錄喔！

Q: 當保人會怎樣？

「連帶保證人」是無法向債權人要求強制執行債務人財產的，因為做連帶保證時已視同放棄先訴抗辯權。 只能向債務人提起民事訴訟要求還錢，但通常債務人都已人去樓空，債權人才會找上連帶保證人。 因此，要當連帶保證人前務必三思！

保人是什麼?
當保人要準備什麼?
當保人的條件是什麼?
- 保證人工作與年資須優於申貸人
- 保證人提供財力證明以保證自身還款能力
- 保證人的貸款、信用卡等繳款紀錄皆正常
- 保證人的收支比銀行也會評估
保人可以換嗎?
保人要幾歲?
保人如何自保?
當保人會影響貸款嗎?

保人是什麼?

保人與債權人簽訂合約，為債務提供擔保，當債務人不履行債務時，保人需按照合約履行債務或承擔責任。保人的目的是為了防止債務人不履行債務而造成債權人的損失，從而使債權人能得到更充分的保障。

當保人要準備什麼?

1.雙證件資料
2.銀行存摺封面
3.在職證明
4.半年薪轉證明
5.勞保明細表
6.有價值的擔保品

當保人的條件是什麼?

保證人工作與年資須優於申貸人

保人通常要比債務人的收入背景、工作年資更優質，因為收入優於債務人，銀行才會認定保人有代償債務人的能力。

保證人提供財力證明以保證自身還款能力

保人也需放上薪轉證明、扣繳憑單、所得清單、經常性往來存摺等，確保保人的收入有一定的穩定度，當債務人無法償還時，保人有能力償還債務。

保證人的貸款、信用卡等繳款紀錄皆正常

保人與銀行往來是否良好，貸款或信用卡是否有遲繳的紀錄

保證人的收支比銀行也會評估

保人名下的貸款是否太多，且如果保人近期有申請貸款，也很難當其他人的保人

保人可以換嗎?

貸款的保人當初既然己經同意做保，就不可能拒絕繼續做保人，但可以更換保人。當時申辦貸款所加保人的條件，貸款才得以銀行核准放款，即使要更換保人也必須經由銀行重新審核評估才可以。如果新保人的工作收入和債信狀況等條件比原保人好，那成功更換保人的機率比較高，反之，新保人的條件不好，銀行是不會同意更換保人。

保人要幾歲?

各家銀行有不同的標準，但30歲至55歲為佳。

保人如何自保?

保證人需要了解債務人的所有貸款內容，包括貸款金額、利息、攤還的期數等等，假如債務人無法償還貸款時，債務就會轉嫁到保人身上。

可在貸款契約訂個期限，期限到之後，可免除保證責任
依《民法》752條規定：「約定保證人僅於一定期間內為保證者，如債權人於其期間內，對於保證人不為審判上之請求，保證人免其責任。」
簡單來說，當保人的時候，先跟銀行約定一個期限，期限過後，你就不再是保人了。

如果貸款契約未明訂期限，當債務清償期限到了之後，可訂一個月的期限，請銀行向法院起訴請求:
依《民法》第753條規定：「保證未定期間者，保證人於主債務清償期屆滿後，得定一個月以上之相當期限，催告債權人於其期限內，向主債務人為審判上之請求。債權人不於前項期限內向主債務人為審判上之請求者，保證人免其責任。」
假設債務人的車貸期間為7年，7年到期後，債務人還沒還清貸款，保人可通知銀行不再擔任保人。

當保人會影響貸款嗎?

當保人貸款是會受影響，但必須依據你是哪種保人來判斷:
1.若是做為一般保證人，擔保金額並不是歸於自己名下的債務，所以你去申請貸款，基本上不會影響。
2.如果是連帶保證人，清償責任是算在自己名下，所以保人貸款時會影響到自身信用，銀行瞭解你是連帶保證人，要貸款會比較不容易。

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信用貸款保證人通常銀行不會強制要求你提供，但是當你財務狀況不符合它們的標準時，銀行可能就會希望你提供保證人；另外，你的財力水平屬於核貸邊緣，主動提供是可以有利於申辦過件。

何種情況銀行會要求貸款保證人？

銀行依據幾個標準可以來做為參考方向：

1.銀行審核標準主要依據綜合財力證明來決定申辦額度，當財力無法跟額度取得申貸標準時，銀行通常會要求你調降額度或提供保證人。

2.關鍵在於你是否有足額擔保，只要你提出資料已經達到申貸擔保門檻，銀行是不得要求你提供貸款保證人。

3.倘若你剛好是核貸邊緣過件，銀行可能會要求你提供保證人，它們會擔心你未來無法如期還款，此種情況會建議你換別家申辦。

4.有少數銀行明明申辦人已超出免擔保門檻，確還要求提供保證人，這部分只能建議多找幾家銀行來比較才不會吃虧。

保人是什麼？

連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂，再了解保人有哪些目的：

1.一般保證人

一般保證人可以主張先訴抗辯權，借款合約還沒法院裁決，債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，債權人可以拒絕擔保責任，簡單的說，債務人出狀況時，保證人才需負部分責任。

2.連帶保證人

連帶保證人的責任等同債務人，而且是無法主張先訴抗辯權，當事人還在保證合約中，保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，這就是連帶責任保證。

3.保證人目的

銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人，當你無法如期還款就會找保證人，當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。

貸款保證人需要哪些資格？

貸款保證人條件非任何人都符合，銀行通常會以這幾種標準來判斷資格：

1.保證人有銀行貸款的話，每月是否有如期繳款。

2.保證人的職業和年資是否有比申辦人，還要來的更有優勢。

3.保證人需要提供有力的財力證明。

4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。

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當保人要準備什麼資料？

保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查：

1.身分證和健保卡，銀行核對身份用，並且要提供正本給銀行，不能使用影本。

2.目前在職工作證明，銀行會以當前的工作來做是否符合判斷因素之一。

3.三至六個月薪轉證明，倘若目前有在職工作，你可以主動提供近期薪轉證明，讓銀行來審查。

4.勞保明細，提供給銀行目的是讓它們知道你目前有勞保，沒有保的人可能會被認定高風險群。

5.擔保品，此選項可以不提供，主動提供有價擔保品可以增加銀行信任。

PS：當保人可以只提供雙證件和存摺封面，兩者還款能力可以合併來算，提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。

為何保人需要聯徵調查？

貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視，主要有幾個原因：

1.聯徵調查可以知道信用評分，銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。

2.貸款保證人的信用記錄，銀行會很重視調查結果，這會成為是否可以成為保證人的原因之一。

3.當申貸人無法如期繳款時，通常貸款保證人是要部分負擔，聯徵調查可以知道信用不良記錄，屬於較輕等級，影響不大，嚴重者是無法成為保證人。

當保人會影響貸款嗎？

成為當保人要貸款確實會受到影響，但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷：

1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下，所以你去申辦貸款的話，基本上不會有什麼影響。

2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下，所以你要貸款時會影響到信用，銀行了解到你目前是連帶保證人身分，確實會影響審核過件。

如何取消保證人身份？

連帶保證人取消很不容易，一旦簽名後就很難擺脫，提供兩個解決方向：

1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢，這可以對你朋友提民事訴訟，前提是你這位朋友還沒有跑路。

2.請貸款人到銀行，把貸款轉成另外不同形式，可以透過更改貸款契約方式，趁機把保證人身份解除，當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。

什麼情況銀行不得要求提供保證人？

100年10月有通過銀行法修正，整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準：

1.自用住宅、信用、買車..等等貸款，已經不需要提供連帶保證人，有足額擔保，銀行也不得要求提供一般保證人。

2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證，可以去問你的貸款銀行，如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。

3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人，其保證契約自成立日起，有效期間不得逾15年。

4.銀行必須先向借款人討債，追討不足才能找一般保證人，一般保證人超過1人，必須由所有保證人平均分攤所有欠款。

結論：

當你是屬於審核過件的邊緣，你可以主動提供貸款保證人，審核通過的機會就會大幅提升。

2021年8月6日內容更新，近期研究幾家銀行和業者，可以針對個人問題提供解決方法：

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當保人要注意什麼？

當保人要具備哪些條件？.

有穩定的工作及收入不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。.

信用狀況正常與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。.

有足夠的財力證明一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。.

負債比例在正常範圍，近期無新增負債.

當保人查得到嗎？

有擔任保人，無論是一般保證人或連帶保證人，都會被記錄於聯徵資料中的。聯徵資料上會有一處揭載名下的共同債務，上面不僅會顯示被保人姓名，也會註明貸款銀行、逾期/未逾期的金額。因此假若保人未來要向銀行申請貸款，銀行也是能透過聯徵資料，獲得當保人的紀錄喔！

當保人會怎樣？

「連帶保證人」是無法向債權人要求強制執行債務人財產的，因為做連帶保證時已視同放棄先訴抗辯權。只能向債務人提起民事訴訟要求還錢，但通常債務人都已人去樓空，債權人才會找上連帶保證人。因此，要當連帶保證人前務必三思！

連帶保證人需要什麼？

連帶保證人的權利義務與主債務人相同，就是保證人與主債務人連帶負責清償借款的一種保證契約，是屬於「共同債務」，當主債務人不還錢，銀行無法從主債務人取得還款時，就可以直接向連帶保證人追討主債務人所積欠的債務，不需要向法院提出強制執行，不管主債務人名下有沒有任何財產，或是有沒有工作收入，只要主債務人不還錢，銀行就有權力向連帶 ...