一年存 100 萬

就算薪水少少，小資單身族還是該積極理財，因為不管是人生大事還是追求夢想，處處得花錢。透過3個對策，培養理財體質，35歲前存到第一桶金！（原文刊載於2014年3月1日）

職場打滾了3、5年，對於工作，你可能還有些不確定；關於生活，你則追逐著許多新鮮事物，逐步建立屬於自己的品味。在「轉職煩惱」與「消費樂趣」間轉換的同時，你一定隱約想過這個問題：當人生的重要時刻來臨，如結婚、買房或創業，我需要多少存款？

以結婚來說，在兩岸擔任財富管理講師的曾志堯於《我收到最好的投資建議：35歲前要有錢》書中估計，須準備至少50萬元，以支付拍婚紗、印喜帖、大訂小訂、宴客費、度蜜月等項目；至於買房，現在300～500萬元的頭期款跑不掉。

這些「數十萬起跳」才能完成的「人生大事」，如果沒有經過一番計畫，永遠就只能停留在「想想就好」的階段。

做為一個小資上班族，究竟該存多少錢？怎麼規畫時程？曾志堯建議，「35歲前存到100萬」，對於25歲出社會的年輕人來說，是個10年內可穩紮穩打完成、又能藉此順利展開人生下一階段的可行目標。

曾志堯分析，100萬這個數字有點難度，但又不是絕對做不到。完成了，會為自己感到驕傲，因此懂得珍惜。若把100萬當成第一桶金，「只要穩健的以每年5～8％的報酬率做投資，就是賺5～8萬元，等於幫自己加薪好幾個月。」

摸摸口袋裡剛收到的年終獎金，今年你打算如何朝這個方向前進？不妨透過以下3大對策，培養自己的理財體質。

投資1/3薪水，35歲前100萬達陣

每個月只要在銀行帳戶存入1萬元，等於一年存12萬元，8年多就能存到100萬元。若在上班第一年就執行，35歲前達陣並不難。

不過，100萬不過是個「最基本盤」。透過投資，才能完成更多夢想，甚至提早實現。

九份貧困礦工家庭出身、現為炘世紀數位資訊營運長的楊倩琳，出社會時的最大願望是出國念書。她訂下「4年後要有100萬元學費」的計劃，每個月一領到3萬元的薪水，就先存下一半，並開始學習投資。不僅順利在預定時間內存到100萬元，更逐步養出挑股票的好嗅覺。

「投資的第一筆錢不用很多，1萬5千元就夠了，」一年前在公司內成立理財社的楊倩琳發現，年輕上班族雖然普遍有財富焦慮，實際上大多只把錢放在定存，或買一堆儲蓄險。她認為小資族應積極理財，因此積極建議同事將薪水的三分之一存下來投資，從小錢開始進場嘗試。

楊倩琳強調，投資一定要做功課。剛開始買基金、股票時，她也曾因亂買或聽信明牌而虧錢，但她不斷從錯誤中學習；直到現在，每週日下午都被她訂為「投資進修日」，用來閱讀財經雜誌與書籍。不少同事在她的指導下，在股市賺到了第一筆投資獲利，像有人用1萬5千元投資4個月就進帳6千元；也有人將投資賺來的錢當生活費，然後把薪水全部存下來。

就算不選擇股票，以10年為一個投資期間拉長來看，仍然有許多定存以外的理財工具，風險低、又能帶來比定存更好的報酬率。

曾志堯指出，一個選項是年報酬率可達4～6％的債券型基金。他建議以持有安全的成熟國家債券為主，如想分散區域風險，則可搭配2～3成資金在新興市場債上。

稍進階一點，則可以將1萬元定額定期投資2～3檔基金。曾志堯表示，基金淨值走勢每5～7年會有一次週期，因此10年內一定會走完一個循環，這之間的平均年報酬率大概為6～12％左右。若以最基本的6％來計算，25歲開始每月花1萬元投資，到35歲就能擁有近165萬元的總收益。

每月薪水的三分之一，對多數小資族來說約為1萬至1萬5千元，展開投資起點已經足夠。若你還沒採取行動，很可能是你還沒仔細「為自己的夢想標價」。

上海博育金融技能研修院執行院長曾志堯：35歲前要存到第一桶金，同時讓自己的本業收入能夠倍增。

將夢想「數字化」，先記帳才花錢

想做好理財，心中若只有一個數字──存款總額，是絕對不夠的。必須將每件想做的事列下來，針對其中「要有錢才能做的」部份，訂出具體數字。楊倩琳為留學預設的「4年100萬元」，即為一例。

只有這麼做，才能兼顧短期和長期目標，享受當下又能顧及長遠需求。因此，接下來另一個不可或缺的動作，就是「記帳」，這樣才能透過數字化管理檢視所有開支，確保每天都朝著夢想靠近。

所謂「記帳」，不是連喝杯35元的咖啡都要鉅細靡遺的記成流水帳，而是妥善拆解每月收入，規畫每一筆錢的流向，讓自己能安心用錢。

「記帳要記在花錢之前，」成立「富朋友理財筆記」網站並著有《下班後賺更多》的艾爾文指出，當每個夢想都標好價格，比如「買車：3年××元」、「旅遊：5年××元」後，就要往回推算每月應各分配多少金額在上面。

對必要支出也要預設，例如月初時，艾爾文就會在帳本上抓出水電費、手機費、餐費等類別的大概數字，月底再將正確金額填上去。

這樣，平時只要記錄吃大餐、出遊交通費等「大錢」就好。艾爾文說，最後的帳面數字，雖會和實際情形有所出入，但只要不是差距太大，就沒有大礙；重點是，讓自己能掌握每月收支的大致樣貌，確保跟一開始的規劃一致。

他補充，這種記帳方式的進階做法是，透過檢視各大類消費金額，找出不合理或浪費之處調整。如此，下個月往往能像「擠牙膏」般，再擠出更多存款，加速圓夢。

炘世紀數位資訊營運長楊倩琳：2014年一定要改變心態，勇於投資。好的基金、股票其實很多，1萬5千元的本金就可以開始，但一定要事前做好投資功課。

讓本業薪水倍增，才能真正「開源」

做到以上兩件事，大致能讓財富穩穩增加，不過，真正的「開源」還是來自工作薪資成長。「35歲前，要想辦法讓本業收入『倍增』，」曾志堯強調。在25～35歲的黃金10年，應投注最多心力在工作上。若能想辦法讓收入倍增，投資本金就能快速擴大，用大錢滾大錢的賺錢效率更高。

楊倩琳拿到英國行銷碩士學位回台後，因為過去累積的人脈以及外國學歷加持，讓她還沒開始找工作，就已得到5個工作機會，最後找到月薪6萬元的工作，比出國前整整多一倍。

曾任銀行業務經理的曾志堯也有同樣體會，他第一份工作在汽車代理商擔任行銷，底薪加獎金僅約2萬3千元，「一個月能存到5千、8千元就很不容易了。」但他後來得到適合的轉職機會，改當保險業務員，年薪60萬元，一年就能存下一半。接著，他進入銀行，當到主管後，年薪更上看百萬，讓存款急遽增加。

想想看，有什麼途徑可以創造帶動薪資成長的「甜蜜點」？在現有崗位上深耕，爭取升遷是方式之一，若考慮跳槽，亦要提前為所需專業和條件做準備。

除此之外，善用技能投入副業也是一個好選項，31歲的精品採購簡妤因（見第48頁），即因為善於服裝穿搭與熟稔流行資訊，經營部落格與粉絲頁有成，進而幫雜誌撰稿或接活動，用專長幫自己創造第二份收入。

著手規畫未來，是現在仍「兩袖清風」、卻也尚無家累負擔的小資單身族，每天最該挪出時間思考的事情。無須複雜的工程，只要做好以上3件事，絕對能讓你提前預約好憧憬的人生。

「富朋友理財筆記」站長、專職投資人艾爾文：先清楚知道每天要做什麼事，心情才會平靜篤定；事先了解如何運用手上的錢也是一樣，踏實感自然會油然而生。

投資圖解：理財金字塔

曾志堯在《我收到最好的投資建議：35歲前要有錢》一書中指出，主流理財工具可用金字塔形來表示，最底端是低報酬率、低風險的理財工具，最頂端則是投資報酬率最高、相對風險也最高的理財工具。

他建議一般人將80％的資產配置在金字塔底部較保守的金融商品上，就像一棟房子之所以能往上疊而不會晃動，根基先打好是關鍵一樣。

● 期貨、權證

● 股票、產業型基金、單一國家基金、股票掛鉤票據（ELN）、U-Link投資型保單

● 全球型基金、區域型基金、平衡式基金、避險基金、退休儲蓄計劃（CPPI）

● 高配息的股票、以配息為主的基金

● 連動債券、保本基金、投資型保單（100％保本）、債券、債券基金

● 儲蓄（活存、定存、儲蓄保險、貨幣基金、外幣存款）

小資單身族５大NG做法

不要抱持「投資一定要賺錢」的心態

楊倩琳指出，剛開始投資一定會虧錢，要懂得學習與調整做法。對投資股票，她建議：一檔股票「分批買進、分批賣出」。在股票漲價時，就會因為自己還持有一點股票而開心；跌價時，則會因為已出脫部份股票，少點傷心。

不要盲目相信明牌

曾志堯指出，很多時候媒體或名嘴會披露值得投資的個股或基金，然而實際投資前，一定要自己做過研究。盲目照做的結果，大多都是買在相對高點，反而得不償失。

別等信用卡帳單來了才記帳

艾爾文表示，記帳是為了掌握實質支出，即使是刷卡消費，當天也應該記錄。若逼近或超過月初預算時，才會有所警惕與節制，避免落入卡奴惡夢中。

記帳不用追求完美

不必每筆金額都記，月初分配預算並記大錢即可。不妨找出讓自己輕鬆又不會中斷的權宜做法，例如當艾爾文工作很累，回家後不想開電腦記帳時，他會先在筆記本上速記，過幾天或週末有空時，再謄到電腦Excel檔案。

換工作不只看短期薪資

評估工作機會時，不要只看起薪，卻忽略「薪資成長性」。長期來說，有成長性的職務或產業，才真正能創造收入倍增的甜蜜點。

※本文由Cheers：快樂工作人授權報導，未經同意禁止轉載。

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現今通貨膨脹之下，物價、房價齊漲，存款變得越來越薄，一名年僅23歲的網友感概，存到100萬元，卻開始懷疑人生，既無法實現買房夢想，也無法讓父母、弟妹過更好的生活，心想，或許是他太貪心了點？究竟這筆錢能做什麼好規劃？

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他在《Dcard》上發文，為對自己人生負責，畢業後搬去外地租屋，自己不是工程師、醫師、機師、精算師或者高階主管，也沒有碩、博士學歷，只是一個剛出社會不久的業務。生活花費總是各種省，每月必要總支出（房租、車貸等）約2.5－3萬。好不容易工作一年半後，存到人生第一桶金，但現在看來，這數字似乎無法成為一個多輝煌的里程碑。想買好一點的房子，頭期款都還不到，更不用說想替父母換更舒適的房子。

此文一出，有網友認同原PO想法，「現在這個社會真的不知道100萬能幹嘛？」，不過，多數網友認為，原PO靠自己在極短時間內存到百萬已經很了不起，「沒碩士這樣真的很強」、「一年半存100，很厲害了」。

網友建議，一直省錢下去不是辦法，還是要懂得利用理財工具，「蠻厲害的，但我覺得人要活在當下，省吃儉用不是長久之計，對身體遲早會造成影響，不如懂得開源節流才是長久之道」、「投資金融股啊，買兆豐、合庫、第一金，每年穩穩的領4%股利，然後繼續加碼，按照你這樣存款的速度，10年後，肯定可以存股近1000萬，你有1000萬的金融股，等於每年有40－50萬的得股利收入，到時候不想工作，想要樂活人生還不簡單？」、「不是台北的話，100萬其實都能在郊區貸款買間房了」。

房產專家胡偉良在《好房專欄》中提及，很少人能夠單通過薪資和勤勞工作就變得富有，因為這些都是主動收入，對於財富累積有限。反之，投資是被動收入，不工作時仍然會帶來收入。胡偉良認為，「投資有風險，但不投資風險會更大」，做為一個想脫貧致富的普通人，除了本身的工作之外，你還要學會投資，不論是房子、股票，亦或是投資自己。

本文經授權轉載自好房網。（原標題：買房夢碎！他花1.5年存到「第一桶金」陷迷茫...專家籲：先學會「這件事」）

責任編輯／焦家卉

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