比中樂透威力更大的三個觀念投資在知識上，可以獲得最高的利息。—富蘭克林，哲學家 通常人們想到退休規劃的第一件事就是：錢！這點不隨時間改變而改變，會變的是退休金數字，以及籌措方式，這些留到下堂課再說，這裡先來討論觀念，尤其是過去幾年我在講座中必定提到的三個觀念：
《聯合報》過去兩年針對「退休力」做大規模調查，所謂退休力分三部分：1.財務，2.健康，3.心靈社會（這個部分可再細分為社會連結、活躍好學、自在獨立），比重各佔三分之一，滿分一百，調查結果顯示台灣社會平均分數是不及格的五十四分，其中單項分數最低的就是財務。 （編輯推薦：讓探險成為生活必需品！老黑田臨斌：旅行不是工作的獎賞，是學習如何過生活） 考量國人一向重視金錢，標準較高，自我評量結果在及格線之下不令人驚訝，更值得參考的是各年齡層的狀況，報告顯示六十歲是分水嶺，六十歲以下平均分數不到五十，以上則是高得多的六十五分，個人解讀不是過六十歲財富突然增加，而是退休後才了解對錢的真實需求。 人人都說錢「足夠就好」，但什麼叫「夠」？退休前出於對未來的陌生未知，和受媒體信息影響，金錢焦慮感很重，一旦退下來，透過日常生活實踐，才真正理解「足夠」指的是什麼，心裡也變得較踏實。通常你問年輕人和銀髮族退休需要多少錢，答案差異很大，原因在此。 接受「足夠就好」觀念可以避免無謂焦慮，但不表示身為上班族的你可以鬆一口氣，退休後的日常花費確實比在職場時低，但別忘了你會活很久，有句話說「人生最遺憾的是走的時候，錢花不完；人生最悲慘的是錢花完了，人還沒走」，要避免悲慘晚年就必須儘早開始準備。 所謂財務自由定義很簡單：「被動收入大於或等於日常開銷」，要做到，降低開銷自然大有幫助。好消息是，科技發達的結果，許多過去有錢人才負擔得起的物品或服務，現在平價許多，因此，現今簡樸生活的主要挑戰不在貧苦度日，而在「由奢入儉難」的心理層面。 舉個例子，年輕人剛入社會出行大都搭大眾交通工具，稍有積蓄後買台摩托車代步，隨收入增加換成汽車，接著再從二手換新車，國產換進口等，這是多數人人生上半場的交通工具演變。退休以後呢？這時分叉出現了，有人開名車，有人卻回歸到搭乘大眾交通工具。 類似演變適用於食衣住行娛樂等生活不同層面，如何選擇無關對錯好壞，只要負擔得起，用精美物品犒賞工作辛勞沒什麼不對，只是對願意由奢入儉的人來說，要達到財務自由門檻自然容易許多。 選擇習慣消費方式沒問題，但被外界眼光牽著鼻子走就不值得鼓勵了，有些人生活省吃儉用，碰上買名牌物品，請客吃飯，或出國觀光等時機，花錢卻大手大腳，和平日形成強烈對比，原因是他們考量的經常不是實際需要，而是受消費主義影響，或面子作祟的結果。 （編輯推薦：以瑞典為首，獨居人口逾6成！當我們老了只能獨居，4個準備迎接一個人的生活） 東方人對金錢焦慮感很重，退休規劃除了考量日常生活所需，還要做老年醫療照護，留遺產給子孫等準備，西方社會則因社會福利制度較完善，生命價值觀不同等，較沒有留棺材本的觀念，如此差別自然造成財務目標設定上的差距。 許多西方人認為個人財務管理最高境界是「破產上天堂」，也就是離開世界那天花掉口袋中最後一塊錢，這個觀念的重點不在「金錢」，而在「生活」，因為賺錢需要耗費時間精力，也就是以犧牲生活品質為代價，要用最小代價換取最大效益，就必須求得生活與工作間最佳平衡。 過去兩年Covid-19影響世人生活和工作形態，有些人因而延長工作時間，甚至延後退休年齡，但同時，媒體報導有愈來愈多歐洲人，感念人生短暫，反而減少工作時間，犧牲部分收入，以延長和家人朋友相處時間，和從事有興趣的事務，正是「破產上天堂」觀念作用的結果。 以上三個金錢觀對退休財務管理至關重要，當年我離開職場時，生活四周有一些比我更有條件提早退休的同齡人，但我退了，他們沒有，關鍵就在金錢觀不同，亞洲社會金錢至上是主流，有錢賺不賺有違常理，即使說服得了自己，還得額外花力氣克服外界壓力。 之前提到《Your Money Or Your Life》一書，前幾年再版名為《跟錢好好相處》，作者後來被全球FIRE族奉為開山鼻祖，就像十多年前的我一樣，他當年也沒聽過FIRE這個名詞，但我們都知道一件事： 要想財務自由，建立正確金錢觀的威力比中樂透還大！ 本文摘自《45歲退休，你準備好了？ （十周年全新增訂版）》／田臨斌（老黑）／時報出版
努力工作、積極理財、簡樸過日，拿回生活掌控權 Are you ready to retire? 樂齡退休前必修的十堂課！ 知名作家 李偉文、黃世岱 贊同推薦 從今天開始，定下十年計劃， 脫離汲汲營營，一成不變的生活形態；重新開始追求下一階段的「我的志願」。 45歲退休是我這輩子做過最英明的決定！ 寫這本書時我50歲，是第一本書，接著陸續寫了八本，當了四年街頭藝人，每年旅行超過一百天，到過近百國家，演講分享上百場，參加過幾十次路跑，一次單車環島，也經歷過數次大小金融危機。罹患過青光眼、憂鬱症等疾病。 過去十年是我人生至此最豐富、有趣，和有意義的十年，書出版後有人問我會不會後悔提早退休？我開玩笑說「那是我這輩子做過最英明的決定」，要是現在再問同樣問題，我會很認真地回答「那是我這輩子做過最英明的決定」，即使人生重來，還是會做同樣選擇。 第1堂課 渴望：你知道自己要什?，不要什?嗎？ 第2堂課 金錢觀：足夠就好、簡樸生活、破產上天堂 第3堂課 理財規劃：有「足夠」生活費，不是賺「很多」錢 第4堂課 自發性簡樸：節儉不是美德，是必要手段 第5堂課 閱讀和旅行：建立獨立自主精神世界，延展生活方式的可塑性 第6堂課 職志：活到老，學到老，玩到老，工作到老！ 第7堂課 健康管理：維持健康不是為活得久，是為活得好！ 第8堂課 人際關係：務必善待那位永遠不離不棄的朋友──自己！ 第9堂課 選擇居住地：讓自己成為一個走得出去，隨遇而安的地球公民！ 第10堂課 放下：越過三座大山──金錢，面子，生死 作者： 田臨斌 出版社：時報文化 出版日期：2022/04 書摘&心得：蔣竣植CFP 真的有可能在45歲就退休嗎？ 相信大部分的人都覺得這是天方夜譚！但若沒有把「退休」這一件確定會發生的事放在心上，無論到了幾歲，都無法確實過上退休的生活。然而，退休並不單單只有「錢」需要準備，還包含了生活重心的有效改變、退休心情的確實調適、人際關係的親疏調整等，都讓退休成了必須及早準備的大事! 第一堂課：渴望 “除非你的渴望夠強、夠大，否則現狀不會在一覺醒來就自動發生變化。” 先不講嚴肅的退休，先談是否想改變目前一成不變的生活？有多「渴望」改變，就有多大的機會實現。因為這包含了對未來某個目標的熱情、執行力、堅持…… 退休之後你是誰?若你的生活重心長期以來都放在工作上，一旦離開職場，少了可以依賴的重心，該如何與自己相處?你已不是名片上的那個人，你的名字前面少了職稱，少了習以為常的工作壓力，看似有著放下重擔的輕盈，實際卻有如浮在踩不到地的水面上…… 第二堂課：金錢觀 “是否願意減少工時和收入，使這樣的安排變成可能?” 退休需要錢，但這金額取決於退休後所想要的生活品質。巧的是，退休後想要的生活品質其實不過是現在的生活品質的延續罷了，換言之，若現在的生活開銷不小，退休後其實也省不到哪裡去! 所以，盼望著能有筆大額的退休金，就同時意味著離開職場這件事依舊遙遙無期，因為你必須持續工作才能保有持續的收入，以及累積退休金的可能。當然，這前提是你有認真準備退休金…… 第三堂課：理財規劃 “理財不是賭博，輸贏憑恃的不是一翻兩瞪眼的運氣，而是一點也不刺激、不好玩的紀律和耐心。” 作者建議透過三張表，讓自己確實了解錢的流向，是被花掉了?還是被存下來了? 生活記帳表: 了解日常生活開銷的項目，也藉此對未來能編列相關預算。 收入支出表: 了解收入項目、金額，以及各支出佔收入的比例是否合宜。 資產負債表: 了解資產及負債的項目及比例，其金額變化是否符合預期。 不過，若是退休的狀態，或許會少了薪資收入(但可能還有兼職收入等)，僅剩被動收入(社會福利、個人理財工具)；或許負債的欄位數字理當已清空(降低退休時的經濟壓力)，但資產的欄位數字依舊穩健(在增長與變現之間取得一個平衡點)。 投資不要聽別人的，要聽自己的 但在聽自己之前，要做到目標設定，唯有目標，才知道自己在追求什麼；要做到了解工具，唯有了解，才知道自己是否能扛住風險 ; 要做到保持耐性及紀律，唯有耐性及紀律，才知道枯燥的投資策略其實並不容易執行。 作者也建議務必要購買一間「自住的房地產」，一個可令自己引以為傲，並甘心付出努力的地方。因為有了清償房貸的這個目標，會讓自己更有自信，更加努力在工作上。或許讓我再多補充一點，就是上述的前提，是購買一間「符合目前個人財務現況」的房子。 足夠的醫療和人壽保險 按實際需求補足缺口，不必訂得過高，但至少要能無後顧之憂，退休後不為醫療費用而煩惱。當然了，這一切若能及早規劃，所付出的成本就越少。 第四堂課：自發性簡樸 若平常的消費習慣不佳，該如何讓退休後的生活能做到簡樸?退休後的一切，不過僅是退休前生活模式的延續罷了。唯有透過簡約的生活、降低生活的物慾，才有機會達成退休資金準備的可能。更重要的是，這一切的改變是出於「自願」，確實體會其實你並不需要在意他人的眼光、並不需要承受同儕在物質上比較的壓力，無論是現在的生活，抑或是退休後的生活，過活的其實一直都是自己，不需活在他人的指指點點。書中有段話我個人覺得寫得很好: 「簡不是物質的匱乏，而是精神的自在；樸不是生命的空虛，而是心靈的單純。」 第五堂課：閱讀與旅行 透過閱讀，可摒除時間和空間的限制，讓我們遨遊在文字中，博覽古今中外的大小事。 透過旅行，可打破被侷限的生活環境，讓我們學習用眼、用心來體會不同的生活環境。 而閱讀與旅行，並非退休後才能做的事，或許都能當作是在培養一種新的嗜好、習慣吧!視野一旦廣了，想法也更多元，或許退休並非過去所想像的那樣! 第六堂課：職志 你找到退休後想做的事了嗎？一個不需要收入，也能讓你廢寢忘食，在過程中也能充滿喜悅的興趣。作者提到，這是所有退休該做的準備項目中，最常被忽略、也最不知該如何準備的一項，而這一項被稱為「職志」，一個讓你願意一輩子做下去的事。多聽聽自己的聲音，找出自己內心的渴望，這不容易，但很重要！ 第七堂課：健康管理 退休後有兩筆錢需要準備-生活的錢&生病的錢。對退休生活而言，一切的習慣源自於退休前的生活狀態，退休後的一切不過是退休前的延續罷了，認真面對個人的財務管理就成了一輩子的功課。而生病的錢，一部分可轉嫁給過去所規劃的商業保險，另一部分或許要透過自行準備才可完成。而我們該思考的是，如何才能降低生病的可能？培養規律運動的習慣、嘗試戒除生活的壞習慣，例如戒煙酒、戒熬夜、戒大魚大肉等，似乎又指向目前的生活習慣充滿著許多調整的空間。畢竟有著健康的身體，退休後的一切也才有意義，不是嗎？ 第八堂課：人際關係 求學期間，教室內的同學很自然會成為我們的朋友；工作期間，過去的部分同學可能會延續聯繫，而職場上的同事，其中也不乏有因患難與共而成為朋友；但退休後，還有誰是我的朋友？ 當離開職場、少了名片、利益消失，很多過去的頻繁互動減少了，再加上每個人的退休進度不同，能持續保持聯絡的朋友，作者提到必須基於「信任」與「互惠」的基礎底下，才有維持保有退休後「人際關係」的可能。 當然，其實退休後也需嘗試學習和自己「獨處」。能享受獨處的人，才能懂得如何與他人相處。反之，整日都需要熱鬧相伴的人，卻常會害怕寂寞、恐懼孤獨。 而退休前與另一半的互動狀態，也會關係到退休後的生活，畢竟過去仍在職場時，夫妻倆或許僅有在週末有長期相處的時間，但退休後能相處的時間大幅增加，對很多人而言，可也是一種全新的「生活互動模式」。 第九堂課：選擇居住地 若你是目前已有房產的讀者，或許退休與繳完房貸的時間點差異不會太大，但「窮得只剩下房」的尷尬，會不會是準備退休時的心情寫照？長期以來的資金都集中在房地產，待準備退休時，會出現「僅有房產、卻無現金」的窘境。作者建議可跳脫「已習慣目前生活的一切，無法搬家」的這樣思維，退休後可考慮遷至其他的縣市，透過空間相對小、房價相對低的房子，讓兩間房子之間的差額，成為退休金來源之一。這不容易，但若你正在準備規劃退休相關生活，居住地或許是個關鍵因素。 第十堂課：放下 健康、金錢、快樂等構成退休三要素，看似獨立的三個項目，其實卻是彼此循環發生且高度影響我們的退休生活。一般而言，較健康的人較快樂，較快樂的人較有錢，較有錢的人較健康。金錢，由長期以來的價值觀、金錢觀所影響;健康，由是否願意從調整飲食、培養運動習慣做起；快樂，就要從心出發，重新看待生活周遭的一切，找到退休的重心。 退休，從來就不是徹底休息，不過是換件事情來做罷了，找出能讓自己「退而不休」的興趣，找到人生的價值所在。 「你，開始為退休做準備了嗎？」 「現在都被錢追著跑了!想不到退休那麼遠的事啦!」 若這是內心話，定期檢視一下目前的財務狀況吧! 歡迎至我與博客來策略聯盟的連結購書，謝謝！購書連結 作者介紹 一個愛閱讀又愛分享的書呆子 個人的相關網站: https://linktr.ee/Georgechiang 本文發佈於 一位熱愛閱讀、喜愛講課、樂於投資、醉心於研究國際政經新聞的書呆子。 希望透過寫作，能讓更多人得到正確的理財觀念及國際觀。 持續進化中 |
45 歲 退休 你 準備 好 了
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