南山實支實付自負額

因為疫情影響，莉莉想替自己再加買一些醫療險保障，但她已經買了3張實支實付型醫療險，達到金管會要求的個人投保張數上限，沒辦法再加買，但這時保險業務員告訴她，如果真想再多買一張實支實付型醫療險也是可以的，就是選購一張自負額醫療險。

雖然是否要將實支實付醫療險買好買滿，可能是業務員的銷售話術，保戶最終仍要評估自己的資金與需求度，但近年保險市場上的確出現不少這種有「自負額」的實支實付型醫療險，到底它是什麼？和傳統實支實付醫療險有什麼不同？

首先，來解釋一下這個名詞「自負額」，它的意思就是在發生保險事故時，保戶先自行負擔投保時約定的一定比例金額，超過自行負擔金額的部分，再由保險公司理賠，通常自負額與保險費率成反比，也就是自負額愈高、保險費率相對愈低。

部分風險保戶自己承擔，超過的部分由保險公司理賠

也就是部分的風險，由保戶自己承擔，超過的才轉嫁給保險公司。舉例來說，若買了一張自負額實支實付醫療險的雜費理賠自負額為3萬元，而雜費理賠上限為20萬元，若住院動手術用自費藥材，金額只要在3萬元內，保險公司不會賠你，全由保戶負擔；但若這筆支出共計7萬元，保險公司就會賠保戶7萬－自負額3萬元＝4萬元；但若總花費超標來到25萬元，則保單就會以總額上限20萬元－自負額3萬元計算，共理賠17萬元。

基本上這種商品目前市場上多以實支實付型的醫療險為主，日額給付型的醫療險還沒見到有自負額限制的。或許民眾會心想，「我買了保單必須把風險留給自己，為什麼要買它？」國際認證理財規畫顧問王琦惠表示，這種有自負額設計的保單，大多是用來補強自己的雜費限額，適合原有實支實付型已經買到頂，或是想買但不想花太多錢的人。

因為實支實付型醫療險大多採附約設計，想投保必須先買主約才能附加實支實付型醫療險的附約，所以加買，等於要多繳一張主約的保費，不見得划算；但若買這種有自負額的實支實付型醫療險，因為依現在大多數保險公司的規定，僅接受是該公司原有實支實付型醫療險保戶投保，因此可以省一張主約保費，而有自負額設計的保單相對便宜，所以可以省荷包。

但南山人壽也提醒，因為自負額醫療險被視為是實支實付型醫療險的補強版，民眾在規畫時必須注意投保條件的限制。舉例來說，原先投保實支實付醫療險是計畫5、日額理賠5,000元，想加保同公司的自負額實支實付型醫療險，必須同樣是計畫5、日額理賠則為1,000元，也就是計畫別必須選相同的數字；若保戶想多加一些保障，買到計畫6、日額1,500元，保險公司是不會承保的，這一點要特別注意。

兒童沒有家庭責任，又因法規關係，不會理賠高額的身故保險金，只賠一定額度的喪葬費用。所以幫小朋友規劃保單時，通常不會選擇購買定期壽險。如果要選主約，失能險或是最低門檻的終身壽險、重大傷病險會是小孩較好的選擇。

實支實付醫療保單挑選時，常會將「有無門診手術」、「收據副本理賠」或是「理賠範圍描述為概括式」等因素考量進去，因為概括式的舉例代表保障涵義較廣，對保戶相對有利喔！ 另外還需注意各家條款對於「手術」的定義都略有不同，如採用「雙實支實付」，也就是購買兩間公司的保單，即能利用兩者在額度高低與保障範圍不同的特性，彼此互補，以防保障出現缺失，同時也能提高理賠額度。

選擇意外險時，有時會看到「意外醫療實支實付」的保障項目，這也是目前規劃保險時必備的考量點之一。只要在受傷治療後，準備好醫療期間所有收據，無論有無住院，都可以在保障額度的上限內，憑收據的支出來理賠，好填補我們的醫療損失。

失能扶助金可用來維繫失能者往後生活，而部分失能險商品具備「保證給付」特性，意指失能者如果在領扶助金期間，不幸過世了，那麼保險公司仍會理賠完約定好的內容。這項特性的用意是確保留一筆錢給家人，不讓他們因被保險人提早離開而陷入經濟困境。

實支實付自負額的設計，是超過多少以上的醫療費支出，他才會理賠，如附表二-保險自負額表中，不同理賠項目超過部分，才會理賠，但是又有一個上限，在附表一額度內，再加上保單條款中列舉式條款，以數學邏輯來說，你要同時符合A+B，才有獲得C額度，好不好，真的是要看你跟南山業務的交情到哪？

這裡有一個常見的思考誤區，以門診手術最高限額11萬5，多數人看到這，或是保險業務解說，拿另一東西比較，就會覺得11萬5一般人就覺得足夠了，神奇的是，扣掉自負額後，實際理賠還是一樣1萬5，這數字遊戲真妙！

但他沒跟你說的，通常是最大的秘密，如果這門診手術，要符合健保227，或健保334，或保單所負的手術項目表，一聽之下，超過3000項以上，你就覺得這樣很好了。

但別忘了，如果你能預測未來，控制自己生病範圍只在這些裡面，南山HSD跟南山NHS組合起來，真的是神隊友助攻，但若萬一不是這範圍，你該怎辦？靠保險業務的商業機密，『融通理賠』嗎？生出不在保單條款中的理賠金，萬一改天業務比比你先走，你之後又該怎辦？

南山HSD，超醫靠自負住院醫療懶人包

HSD-男性-保費分齡表

HSD-女性-保費分齡表

其中有幾個特別注意事項

• 列舉式條款
• 住院雜費跟住院手術共用一個額度
• 門診手術一年限六次
• 南山HSD計畫別自付額不一樣

A957煉金保險，對南山HSD觀點

如果南山HSD把列舉式條款，住院雜費跟住院手術共用拿掉，再把門診手術上限15000元，限制去除，這是一張好保單，什麼該賠，都有明文規範，針對一般常見小手術項目，都有在保障內。

保費CP值部分，不太好計算，就無法列出來，保費結構來說，乍看之下，是比起其他類似的便宜多，但是理賠基礎就不一樣，A957煉金小二也不知道該如何去量化他。

如果你是南山教派的忠實信仰者，建議你不管從哪個時期有買過他們的醫療險，都強烈建議一定要附加這HSD險種，拉高醫療額度。

附加在舊保單上，可以省掉主約費用，但少數業務員可能會跟你說，公司規定不行，這也是有可能的，若是如此，建議你可以打南山人壽客服 0800-020-060問清楚點，若還是不行，麻煩客服寄公文給你，因只要是人，多少都會有變數存在。