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借車必讀: 車主及借車人士的保險保障

更新日期: 2022-10-24

時下借車風氣越來越盛，至於要不要借車給人，其實與借錢沒兩樣，原則都是確信對方「還得到先好借」。

有不少司機在借車方面都有疑問，例如借車後一旦發生意外，保險公司會否賠償呢？今天，我們快而保專題就解釋一下借車時要留意的地方。

車保跟車定跟人? 借出汽車後發生意外會否賠償？

首先要記住一點，汽車保險是跟車，不是跟司機的。換言之，當你借車的時候，其實也已經把車保一併借出去。如果在外面發生交通意外，要賠償或者付墊底費都是作為車主的你負責。

汽車保險計劃上可否加上其他司機？

如果你經常把汽車借給同一個司機，你可以考慮把他加進你的汽車保險計劃裡。要在現有的保險計劃上登記經常借用車輛的司機名字，過程十分簡單。你可以請保險公司協助處理程序，一般來說需時幾天就可以。當然，申請加入保單的司機需要符合以下的條件：

• 擁有最少 2 年駕駛經驗，或已經持有駕駛執照超過 2 年

• 大部份保單都要求新加的司機要年滿 25 歲，否則最少都要年滿法定駕駛年齡即 18歲

• 不能在過去 5 年內曾經申請過意外索償

最後，司機都一定要持有由香港或其他受運輸署認可國家發出、仍然有效的駕駛執照。

對於保費的影響

保險公司通常容許一份保單最多可以加四個司機。通常添加第二個司機無須收費，但第三名司機則需繳付保費的 10%，第四名就要繳付保費的 20%。

另外，如果新加入的司機是未滿 25 歲的年輕司機，而且車齡又少於兩年，那麼保險公司很大機會會額外多收 40% 的保費。部份保險公司亦可能收取不多於 $500 的行政費用。

短期租用又如何？

如果你決定把汽車短期租用予親友，可以留意以下幾點：

1. 留意借用人的駕駛執照有效期。因為如果借用人無牌駕駛被人發現，車主同樣有機會被檢控。

1. 較昂貴的汽車設有保險限制，例如嚴格限制駕駛者的數目，或者不容許車主借出車輛。所以如果你想把你的名貴房車借給朋友，最好先問清楚保險公司，或者考慮把借用人加進保險計劃中。

1. 任何時候，商業用途（例如載客取酬）的車輛都不會受到保險保障。所以你在借車之前，最好先問清楚對方借車的用途。

1. 一旦發生意外，而涉事司機並非保單上的駕駛者之一的話，索償方面會比較複雜。作為車主的你，要證明你的確借出了汽車。根據經驗，只要你肯提供證明，保險公司仍會願意處理索償。

1. 如果你不是問朋友借車，而是透過借車 app 來借車的話，就應該仔細閱讀 app 中的條款。因為借車 app 的保險會凌駕你的保險，好處是出租時發生意外你也無需負責賠償任何損失，但壞處是額外保單的用字，以及租車人士汽車用途，都會對你有所影響。所以在出租汽車前，記得要看清楚有關的文件。

1. 我們建議你應如實把汽車的使用情況報告給保險公司知道。例如如果你的兩名子女經常使用你的汽車，那麼我們建議你把他們加進你的保單中，否則一旦保險公司發現有經常駕駛的司機未在保單上的話，他們有權把你的保單取消。

1. 香港大部份車保都會為借車提供保障，但部份保單會設有限制或附加條款（例如不得作商業用途）。所以在短暫借車之前，最好先看清楚你的保單條款。

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作者: Kwiksure 團隊

發佈日期: 2020-03-20

更新日期: 2022-10-24

出於信任把愛車借給家人、朋友、同學或同事，看似很稀鬆平常，但出借車前還是要慎選對象！不發生事故還好，一但出事可能又是一陣尷尬，自己的保單能否出險理賠是個問題，理賠後還得面臨被加費...

究竟借別人車出車禍，強制險、第三人責任險、車體險能否理賠，後續又會面臨什麼問題呢？《Yahoo奇摩王牌系列》請到產險王牌—和泰產險客服二部北一理賠室室長許國祥來為大家解惑！

1. 車子借朋友／家人卻發生車禍，強制險、第三人責任險能賠嗎？

(1) 強制險

強制險理賠不看事故過失責任，無論開車的人有無駕照，只要車主同意使用管理汽車，且有造成他人受傷，都可以出險理賠，除非交通事故是因為受害人的故意或犯罪行為所導致（如自殺或酒駕觸犯公共危險罪）。

不過，如果借用人是無照駕駛，雖然強制險會理賠給對方，但保險公司後續會向無照駕駛追償。

(2) 第三人責任險

第三人責任險理賠與強制險類似，只要駕駛人有取得車主的同意而開車，萬一發生事故，第三人責任險就可啟動。除非駕駛觸犯契約條款中所約定的不保事項，保險公司才有免除賠償責任的可能。

第三人責任險有關駕照的認定跟強制險不同，如果駕駛是無照上路，也就觸犯第三人責任險的「不保事項」，保險公司沒有辦法理賠。

2. 汽車車體險能賠嗎？

車體險理賠的前提，第一個是駕駛一定要有駕照，再來是發生事故之後，保險公司會看保單條款被保險人的定義，符合被保險人資格，保險公司就會幫你把車輛損壞維修完成，並理賠修車費用。

符合被保險人定義的人，包含配偶、四等血親或三等姻親內的親屬；祖父母、表兄弟姊妹其實都包含在內，範圍算是滿廣。

理賠完畢之後，保險公司會再依照肇事責任進行後續流程，如果駕駛有肇事責任，保險公司會依照肇事級次增加車體險保費；但如果駕駛沒有肇事責任，保險公司會向肇事者代位求償。

不過，如果借車的人是朋友、男女朋友、同學、同事等人，因為與投保車主沒有親屬關係，就不是保險契約裡面認可的被保險人。保險公司雖然同樣會幫忙把車修好、理賠修車費用，但之後會向借用人求償。

所以實務上也遇到很多車主因此陷入兩難，猶豫到底是要把車子修好、讓朋友去被保險公司追償，還是乾脆自掏腰包自己修....

3. 因肇事而被加費，算在誰身上？

目前的規定是「從人又從車」，不只肇事車的車主會被加費，如果借用人自己本身也有汽車，他那邊的車險保費也會被加費。

4. 有什麼樣的方式可以增加這部分保障？

若要避免上述情形，免除朋友開車出險會被保險公司求償的狀況，民眾可以在投保車體險時，多投保『車體險免追償附加條款』，就算是朋友開車，只要是被保險人同意朋友使用管理，保險公司就會承擔最終的維修費用賠償責任，不會再向駕駛人追償維修費用。

『車體險免追償附加條款』計價基礎是車體險保費的1.5%，以新車投保乙式車體險為例，免追償保費一般介於新台幣200~500元之間。

5. 如果是出去玩租車發生車禍，賠償責任怎麼算？有辦法自己顧好這方面保障嗎？

市場上有一定規模的租賃車公司，車輛大多有投保保險，但常會有自負額的設定(有設定自負額保費會便宜一些)，租車時會跟租車公司簽訂契約，其中租車公司會約定保險理賠的條件，若有自負額也通常會約定由承租人負擔，所以還是得負部分賠償責任。

外出租車遊玩想要自己補強保障，可以投保『駕照保險』，可約定出遊期間為保險期間，以投保的天數來換算保費，以一般旅遊期間3~5天，保費也是數百元而已，保障算是比較充足的。當然投保人必須要有駕照，這樣就可以放心地出外租車旅遊，以免租車發生事故還要負擔賠償。

【許國祥簡歷】

和泰產險客服二部北一理賠室室長許國祥，產險業界經歷近15年，車險、健康險理賠經驗豐富，具中華民國產物保險核保學會理賠人員證照(車險理賠)，同時為產險核保學會會員、台灣保險法學會會員、財團法人住宅地震保險基金合格評估人員。

【和泰產險】

和泰產險深耕本土保險業務逾50年，經營各項產險業務，包含車險、火險、責任保險、傷害及健康保險等。

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註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。

（審核：葉憶如）

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• Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。

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