保人是什麼?
保人與債權人簽訂合約,為債務提供擔保,當債務人不履行債務時,保人需按照合約履行債務或承擔責任。保人的目的是為了防止債務人不履行債務而造成債權人的損失,從而使債權人能得到更充分的保障。
當保人要準備什麼?
1.雙證件資料
2.銀行存摺封面
3.在職證明
4.半年薪轉證明
5.勞保明細表
6.有價值的擔保品
當保人的條件是什麼?
保證人工作與年資須優於申貸人
保人通常要比債務人的收入背景、工作年資更優質,因為收入優於債務人,銀行才會認定保人有代償債務人的能力。
保證人提供財力證明以保證自身還款能力
保人也需放上薪轉證明、扣繳憑單、所得清單、經常性往來存摺等,確保保人的收入有一定的穩定度,當債務人無法償還時,保人有能力償還債務。
保證人的貸款、信用卡等繳款紀錄皆正常
保人與銀行往來是否良好,貸款或信用卡是否有遲繳的紀錄
保證人的收支比銀行也會評估
保人名下的貸款是否太多,且如果保人近期有申請貸款,也很難當其他人的保人
保人可以換嗎?
貸款的保人當初既然己經同意做保,就不可能拒絕繼續做保人,但可以更換保人。當時申辦貸款所加保人的條件,貸款才得以銀行核准放款,即使要更換保人也必須經由銀行重新審核評估才可以。如果新保人的工作收入和債信狀況等條件比原保人好,那成功更換保人的機率比較高,反之,新保人的條件不好,銀行是不會同意更換保人。
保人要幾歲?
各家銀行有不同的標準,但30歲至55歲為佳。
保人如何自保?
保證人需要了解債務人的所有貸款內容,包括貸款金額、利息、攤還的期數等等,假如債務人無法償還貸款時,債務就會轉嫁到保人身上。
可在貸款契約訂個期限,期限到之後,可免除保證責任
依《民法》752條規定:「約定保證人僅於一定期間內為保證者,如債權人於其期間內,對於保證人不為審判上之請求,保證人免其責任。」
簡單來說,當保人的時候,先跟銀行約定一個期限,期限過後,你就不再是保人了。
如果貸款契約未明訂期限,當債務清償期限到了之後,可訂一個月的期限,請銀行向法院起訴請求:
依《民法》第753條規定:「保證未定期間者,保證人於主債務清償期屆滿後,得定一個月以上之相當期限,催告債權人於其期限內,向主債務人為審判上之請求。債權人不於前項期限內向主債務人為審判上之請求者,保證人免其責任。」
假設債務人的車貸期間為7年,7年到期後,債務人還沒還清貸款,保人可通知銀行不再擔任保人。
當保人會影響貸款嗎?
當保人貸款是會受影響,但必須依據你是哪種保人來判斷:
1.若是做為一般保證人,擔保金額並不是歸於自己名下的債務,所以你去申請貸款,基本上不會影響。
2.如果是連帶保證人,清償責任是算在自己名下,所以保人貸款時會影響到自身信用,銀行瞭解你是連帶保證人,要貸款會比較不容易。
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信用貸款保證人通常銀行不會強制要求你提供,但是當你財務狀況不符合它們的標準時,銀行可能就會希望你提供保證人;另外,你的財力水平屬於核貸邊緣,主動提供是可以有利於申辦過件。
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何種情況銀行會要求貸款保證人?
銀行依據幾個標準可以來做為參考方向:
1.銀行審核標準主要依據綜合財力證明來決定申辦額度,當財力無法跟額度取得申貸標準時,銀行通常會要求你調降額度或提供保證人。
2.關鍵在於你是否有足額擔保,只要你提出資料已經達到申貸擔保門檻,銀行是不得要求你提供貸款保證人。
3.倘若你剛好是核貸邊緣過件,銀行可能會要求你提供保證人,它們會擔心你未來無法如期還款,此種情況會建議你換別家申辦。
4.有少數銀行明明申辦人已超出免擔保門檻,確還要求提供保證人,這部分只能建議多找幾家銀行來比較才不會吃虧。
保人是什麼?
連帶保證人與一般保證人有何不同必須先搞懂,再了解保人有哪些目的:
1.一般保證人
一般保證人可以主張先訴抗辯權,借款合約還沒法院裁決,債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,債權人可以拒絕擔保責任,簡單的說,債務人出狀況時,保證人才需負部分責任。
2.連帶保證人
連帶保證人的責任等同債務人,而且是無法主張先訴抗辯權,當事人還在保證合約中,保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,這就是連帶責任保證。
3.保證人目的
銀行為了多一層保障會要求部分申貸人提供保證人,當你無法如期還款就會找保證人,當然你的薪轉證明或擔保品有符合銀行標準就不須提供保證人。
貸款保證人需要哪些資格?
貸款保證人條件非任何人都符合,銀行通常會以這幾種標準來判斷資格:
1.保證人有銀行貸款的話,每月是否有如期繳款。
2.保證人的職業和年資是否有比申辦人,還要來的更有優勢。
3.保證人需要提供有力的財力證明。
4.保證人登記名下的貸款項目不能太多。
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當保人要準備什麼資料?
保人資料可以提供這幾個讓銀行來審查:
1.身分證和健保卡,銀行核對身份用,並且要提供正本給銀行,不能使用影本。
2.目前在職工作證明,銀行會以當前的工作來做是否符合判斷因素之一。
3.三至六個月薪轉證明,倘若目前有在職工作,你可以主動提供近期薪轉證明,讓銀行來審查。
4.勞保明細,提供給銀行目的是讓它們知道你目前有勞保,沒有保的人可能會被認定高風險群。
5.擔保品,此選項可以不提供,主動提供有價擔保品可以增加銀行信任。
PS:當保人可以只提供雙證件和存摺封面,兩者還款能力可以合併來算,提供其他資料可幫申貸人提高核准額度。
為何保人需要聯徵調查?
貸款保證人聯徵調查結果為什麼銀行會重視,主要有幾個原因:
1.聯徵調查可以知道信用評分,銀行會依據分數來判斷你是否為信用良好。
2.貸款保證人的信用記錄,銀行會很重視調查結果,這會成為是否可以成為保證人的原因之一。
3.當申貸人無法如期繳款時,通常貸款保證人是要部分負擔,聯徵調查可以知道信用不良記錄,屬於較輕等級,影響不大,嚴重者是無法成為保證人。
當保人會影響貸款嗎?
成為當保人要貸款確實會受到影響,但銀行會依據你是哪種當保人來做為判斷:
1.一般保證人的擔保金額不是歸於自己名下,所以你去申辦貸款的話,基本上不會有什麼影響。
2.連帶保證人是需要清償責任是算在自己名下,所以你要貸款時會影響到信用,銀行了解到你目前是連帶保證人身分,確實會影響審核過件。
如何取消保證人身份?
連帶保證人取消很不容易,一旦簽名後就很難擺脫,提供兩個解決方向:
1.連帶保證人是可以向債務人求償代還的金錢,這可以對你朋友提民事訴訟,前提是你這位朋友還沒有跑路。
2.請貸款人到銀行,把貸款轉成另外不同形式,可以透過更改貸款契約方式,趁機把保證人身份解除,當然這就要看你怎麼跟你朋友溝通了。
什麼情況銀行不得要求提供保證人?
100年10月有通過銀行法修正,整理幾個重點讓你了解銀行對於保證人標準:
1.自用住宅、信用、買車..等等貸款,已經不需要提供連帶保證人,有足額擔保,銀行也不得要求提供一般保證人。
2.你現有房貸不能確定是一般保證或連帶保證,可以去問你的貸款銀行,如果是連帶保證是可以依法變更為一般保證。
3.自用住宅放款及消費性放款而徵取的保證人,其保證契約自成立日起,有效期間不得逾15年。
4.銀行必須先向借款人討債,追討不足才能找一般保證人,一般保證人超過1人,必須由所有保證人平均分攤所有欠款。
結論:
當你是屬於審核過件的邊緣,你可以主動提供貸款保證人,審核通過的機會就會大幅提升。
2021年8月6日內容更新,近期研究幾家銀行和業者,可以針對個人問題提供解決方法:
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