最後更新於 2022 年 12 月 4 日
看完上述表格後，再看這篇報導，數位帳戶依據開戶時的身分認證方式與強度不同，總共分為三類：
第一類是指全新客戶透過自然人憑證開新數存戶；
第二類是已開立帳戶的自行客戶，線上開自行新數存戶；
第三類是其他銀行的存款戶或信用卡戶，或是自行卡戶，線上開新數存戶。
以上三類帳戶，第一、二類權限差不多，基本相當於一般的實體戶。第三類則最受限。而中信「My Way 數位基本帳戶」就是典型的第三類帳戶（以他行帳戶認證開立）。
對你我而言，實際使用上的最大痛點，就是「單次跨行非約定轉帳限額」——只有區區的 1 萬元。
充滿限制的 My Way 數位基本帳戶
由此可知，如果要開數位帳戶，最好還是選擇權限較大的第一、二類帳戶，在 My Way 中被稱為「數位完整帳戶」。可透過自然人憑證或本行存戶資格開立。
然而，作為全新的客戶，我們自然不會有中信的「本行存戶」（也就是舊戶）資格，無法藉此直接開立數位完整帳戶。
換句話說，新戶想要擁有「數位完整帳戶」，只有以下這兩個途徑：
- 先開立基本帳戶，日後再「線上」藉由自然人憑證升級。
- 以自然人憑證作為開戶認證方式，「線上申請」開立數位完整帳戶。
雖然官網沒有講得很明白，但因為中信根本無法「臨櫃」進行自然人憑證的驗證升級。同理，你希望用自然人憑證認證開戶，來直接開立數位「完整」帳戶，想必也只能透過線上申請。（要安裝軟體並連接讀卡機）
而我是臨櫃，又是新戶，只能開立基本帳戶。那時的我，連數位帳戶的「遊戲規則」都不清楚，當然也不知道自然人憑證的重要性。
這真是一個錯誤的決定。
只能說，千萬不要小看「基本」二字，後續的「升級」讓我很累。
1 萬元的眼淚
所謂的數位基本帳戶，就像前面說的，本質上是第三類帳戶，受到最嚴格的轉帳額度限制，即「非約定轉帳」一次只能轉 1 萬元！想要提高額度？唯有升級帳戶一途。
有這樣的限制，使用起來肯定非常不便，更別說 My Way 可不像他行的數位帳戶每月會給你一定次數的轉帳手續費減免——它沒有任何跨行轉帳優惠！
一次最多只能轉 1 萬元，又一定要收你 15 塊的轉帳手續費。別說了！我聽見你的心在淌血。😭
坎坷的升級之路
All right，顯然保持基本帳戶是不現實的，我必須要升級！不然這帳戶開了等於沒開，難用得要命。那要我怎麼升呢？翻遍網頁，發現只有一個方法——就是自行使用電腦以自然人憑證插讀卡機並透過網銀升級。
而讓人痛苦的點就在於此，升級條件如下：
- 你要有自然人憑證！你有嗎？也許聽都沒聽過。
- 你要有讀卡機！
- 你要有 Windows 作業系統！沒錯，升級軟體不支援 macOS！雖然對大部分人而言不是問題，但我已經整整一年不用 Windows 了，這點真是要人命。
真的只有這個方法？第二次到分行要臨櫃申請金融卡時，詢問行員能否臨櫃升級就好，得到了否定答案，行員還幫我撥打客服確認——是的，只能藉由上述方式升級！
升級管道如此單一，限制又多，十足讓人不便！看看人家永豐大戶的多元升級管道吧！
最後，經過一番波折，我終於借到了 Windows 筆電和讀卡機完成帳戶升級。
升級困難，讓 My Way 數位帳戶淪為雞肋
因為上述的規則與限制，所以中信開戶很可能會有下列路徑，導致你「最終」不會是他們家的數位帳戶使用者：
- 你是新戶，想開數位帳戶，但沒有自然人憑證。那你只能開讓人痛不欲生的基本帳戶。後來受不了一次只能轉 1 萬還要收 15 塊的手續費，要升級卻發現很麻煩——索性轉一般戶。
- 你是中信一般戶——呃，醒醒吧！你根本不會再去開數位帳戶的啦！因為中信的數位帳戶幾乎沒有任何誘人之處，而且和一般戶相比，還徒增更多限制。
為何說「轉一般戶」變成「解脫的最佳解」呢？
當我臨櫃問行員有沒有「別的方法」可以升級數位帳戶時，她彷彿中了魔咒一般，以 NPC 模式不斷告訴我「可以幫你轉一般戶，這樣就不會有轉帳 1 萬元的限制了…」
我趕緊澄清並強調「我想要保持數位帳戶」，只是想問有沒有別的方式升級而已，而對方依舊繼續重覆剛剛的台詞：「對！就轉一般戶就不會有 1 萬元的轉帳限制了…」——完全忽略我想要保持數位帳戶（保持沒有實體存摺）的請求。
從這段對話可知，她已經應付過許多這類的升級困難的抱怨，無力再思考。這樣的場景已經在她的工作中，重複過無數次。
此時，直接讓數位帳戶客戶轉一般戶，無疑是最快的解法，甚至是唯一的解法。
如果我是行員，我肯定也崩潰，內心會不斷 OS：「上面為什麼要設計出這種作繭自縛的金融產品來為難一線服務人員？」。
小結：今晚，我想來一支雞肋
綜上所述，我們可以得出下列結論：
- 僅開了數位基本帳戶的人，因為升級麻煩，不升級又難用，乾脆轉一般戶；
- 而有一般帳戶的人，根本不會想開數位帳戶。
所以我才會說，中信 My Way 數位帳戶就是一個雞肋產品。
My Way：不及格的產品
好啦，講了它這麼多壞話，那 My Way 帳戶總會有一點可取之處吧？沒錯，那就是……抱歉真的沒有 QQ。以數位帳戶而言，它是一個完全不及格的產品。
為了表示不是隨便說說，我還是講一下做完功課後，我所知道的 My Way 有別於一般戶的「特權」：
- 沒有實體存摺。這已經是最誘人的部分了，不過每家銀行都一樣。
- 擁有數位帳戶專屬的簽帳金融卡「My Way 簽帳金融卡」——可是大家都是辦英雄聯盟簽帳金融卡耶？後者在優惠上明顯於前者，且一般戶都可辦，我不知道我辦 My Way 簽帳金融卡有何意義。
沒了。雖然不定時會有一些看似吸引人的「期間限定優惠」（通常限新戶而且期間還很短！），但在我看來根本不值一提。
難道我辦花時間辦這個數位帳戶，就只是為了貪圖那一點新戶活動優惠？——顯然這些行銷活動的設計者，就是這麼想的！
所以只願意給新戶一點蠅頭小利，吸引你來開戶。至於老用戶，嗯，沒人在乎。反正你已經開戶了，而他們的 KPI（全力衝次開戶人數）也已經到手了，大家各取所需。
產品設計的很爛？不夠用心？使用體驗差？嗯，你說的對，但我們真的不在乎。
如何打造「稱職」的數位帳戶產品？
講了這麼多，把 My Way 批得一文不值，我的話是否太重了些？
有些事，沒比較沒傷害，我們來就看個「80 分的範例」。從這個例子就能說明：做一件事有沒有用心，絕對看得出來。
以同樣是數位帳戶產品的「永豐大戶」為例，我們可以大致歸納出，一個稱職、做到位的數位帳戶產品應該要具備哪些特徵（雖然我本想舉 LINE Bank，但是比較的起始點要相等——都是傳統金控，都有歷史包袱——這樣才公平）：